“听说买保险就像把钱存银行一样。原以为买了投连险，既能得到保障，还能得到不少收益，谁想到现在账户上还有亏损，想拿出来给儿子结婚装修房子的计划都泡了汤。”王先生一提起这件事懊悔不已。

　　诊断：投资型保险主要分为分红险、万能险、投连险三类。这其中，虽然分红险、万能险承诺保底收益，但也不是包赚不赔的，因为需要事先承担一定的手续费支出。专家表示，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。手

　　续费在头几年的扣除比例较高，因此，购买投资型保险最好做好长期投资的准备，收益才有保证。而对于投连险来说，因为设置了专门的投资账户投资于证券市场，风险更高。特别是去年以来，股票市场剧烈震荡，投连险甚至出现了大面积亏损的现象，因此该险种只适合风险承受能力较高的人士购买。

　　支招：保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上，再根据自己和家人的需求，根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理，也许可以走出家庭保障安排的误区。王先生需要做的是，如果确有使用资金的需要，可以考虑在亏损较小的时候退出；否则可以做中长期持有计划，等待账户金额的回升并获取一定的投资收益。

　　鸡肋保单4：投保不科学 造成该保的却没保

　　周先生年收入约10万元，是家庭的主要收入来源，女儿今年刚上小学，虽然夫妻二人有基本的社会保险，但仍然购买了不少商业保险。他的家庭每年要花费2万元在购买商业人身保险上，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险，而周先生自己却没有投保什么商业险。

　　诊断：每年花费2万元投保，占到家庭收入很大一部分，可见该家庭风险意识很强。不过，周先生的家庭保费支出虽不少，却存在很大隐患，关键就在于作为家庭支柱的周先生缺乏必要的投保，也就是说最应该投保的人却没有投保。

　　因为对于这个三口之家而言，最大的风险是周先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，女儿的教育金也失去了最主要的来源。周先生一家应在遵循“先近后远，先急后缓”的原则基础上，要先给家庭责任最重的成员上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的家人安排。

　　支招：保险专家建议，周先生的家庭应为周先生安排相应的定期寿险和意外险。和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。