CHART 3 守护专家住院费用(推崇版)个人医疗保险

　　给付比例

　　社保内费用和超社保费用均90%给付

　　住院费用保险金年度保险金额(元)50万 健康体检 每年可在本公司指定机构进行一次高规格健康体检 保证续保权终止额度(元) 150万

　　保障示例

　　某先生，30岁，年交保险费8332元。 保险期间内，某先生在我公司指定机构进行了一次高规格的健康体检，结果提示心脏有杂音，建议做进一步检查。经医院诊断，其心脏瓣膜有较严重的关闭不全。某先生希望住院治疗，通过我公司预约后，某先生入住某医院高等病房，并作了心脏瓣膜成形手术，共支出医疗费用105628元。 某先生可获得105628×90%＝95065元的给付； 下一年度可保证续保。

　　7 个细节决定正确投保

　　1.超高保额是最重要的吗？

　　熟悉高端医疗健康保险的人都知道，超高保额是一个认识上的错觉。与一般寿险(或包含寿险责任的重大疾病保险)精算模型不同，医疗费用保险的保费增长幅度和保额增长幅度在一定额度之上是完全不同比例的(非线性费率)，比如1000万保额的年缴保费要远远小于10倍的100万保额的年缴保费。 以某公司的高端医疗健康保险为例，保额从100万人民币增加到800万人民币，保费仅需提高10%。所以，动辄上千万保额，甚至是上千万美金保额的保险可能仅仅是“看上去很美”，并非物美价廉，因为它和一份百万级别的同类保险价格原本应该相差不大。 原因很简单，因为医疗保险与疾病保险在理赔上的本质不同就在于：疾病保险是只要得了约定的重大疾病，就会按照约定保额全额给付；而医疗保险的理赔是要以医疗费用的实际发生为前提的。由于发生超高保额的理赔可能性极小，小到甚至不用为此风险支付多少现金。所以，一份100亿保额的医疗保险每年所交保费应该和一份1000万保额的保单应交保费没有什么区别。

　　2.理赔责任的限制条件越少越好吗？

　　限制条件越少意味着赔付范围越广，与之相应的是保费越贵。不要轻易相信保险公司编制的保险利益演示表和保险方案建议书，最好认真阅读保险条款。因为有些非常诱惑人的保险利益演示表和客户最终拿到的保险条款所传递出的保险责任和除外责任是有一定差距的。

　　多数高端医疗健康保险对于各种医疗费用都有详细的分项限额。一般来说，分项限额越多，保险公司锁定的风险就越明确，而被保险人在使用保险的时候也就越不方便。 中国内地的药品、检查和治疗费用大致分为两类，一类是社保统筹基金允许报销或部分报销的；另一类是需要自费的部分。