37岁的何女士在东莞任某企业的部门经理，身体健康。女儿10岁，上小学三年级，每年需缴纳3000元学费。40岁的丈夫张先生在一家公司上班，夫妻双方收入稳定，原本一家人生活宽裕，十分幸福美满。不料最近，张先生患了乙肝，目前病假休养在家，医生告知仍需3个月的康复时期。因之前没有购买过任何健康保险，这次生病的医药费自己也负担了不少。

　　何女士吸取了这次的教训，决定给全家人都购买保险以防范日后可能发生的各类风险。现在，她需要一套适合这个小家庭的保险理财规划。

　　方案1 家有肝病患者，投保健康为重

　　◎方案提供：太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平

　　健康保险刻不容缓

　　何女士因为先生患了肝炎，所以有了给全家人购买保险的想法，正应了一句俗话：“临时抱佛脚。”张先生目前病假休养在家，这势必给工作和家庭财务带来影响和损失。这实际上也给所有尚未投保的健康者敲响了警钟：劳累的工作和巨大的生活压力让现代人的健康雪上加霜。我们社会中的许多父亲大都处于健康风险之中，他们虽然大部分都有基本的保障，但对于他们的家庭责任和人生价值来说，是远远不够的。因此，他们更应该在健康时，需要商业保险来为家庭保驾护航，以此顺利实现人生价值。

　　肝炎病是一种危害很重的疾病，若不加注意，此后可能转为肝硬化、患重症肝衰竭或肝癌，这都需要很高的治疗费用，因此张先生与一般的健康同龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需重大疾病的费用保障和生命保障。此外，肝炎病一般具有遗传性和传染性的特征，因而何女士以及10岁的女儿的保险也应该以健康类的产品为主。

　　重疾保障迫在眉睫

　　张先生患病已成事实，患重大疾病的概率远远高于正常人，医疗保险是肯定不能购买了。但是重大疾病保险和寿险还存在可以投保的机会，投保时保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定，也有可能作除外责任或拒保处理。最乐观的情形是“加费同意投保”，也就是说，由于张先生已属非标准体，所以保险公司将根据其具体健康状况，提高保险费率。这样的话，可以购买20万元保额的重大疾病保险，同时购买30万元保额的寿险。

　　如果经保险公司审核，张先生被拒保，那么应该实施第二套投保方案，即通过购买一些分红类的养老保险，为未来可能出现的医疗费用作财力的储备和补充。

　　何女士和孩子的保险，同样以重大疾病保险为主，建议各自购买20万元的保额。此外，何女士为家庭经济的重要来源者，将来倘若先生收入下降或者中止，身上的担子更为加重，因此也应该购买30万元的寿险，做好未雨绸缪的思想准备和实际行动。