买医疗保险要会“淘”

　　连医生也说不清楚的条款，消费者又该如何选择呢？

　　现实情况是，老百姓买商业医疗保险时，多数都是听推销员的宣传，而没有看到实际的条款，而等到实际条款拿到时又看不懂。因此，有人认为，现有的大病保险其实就是“死亡保险”。因为如果病症与各保险公司规定的各项条款符合，那么得病的人基本上已趋濒死状态，与当时购买的初衷相悖。即使得到了赔付金，这笔钱也只能作为“抚恤金”或遗产留给后人，而对病人本身的治疗则没有任何实质意义。

　　有20多年在美国工作经历的李书隽教授说，从本质上讲，商业保险公司是营利性机构，而非社会福利机构。营利就要保证公司赚钱，公司为保护自己，保险的条款一定是经过精心设计的，所以，人们在选购商业医疗保险时要会“淘”，具体有两招办法：第一，个人最好不要去购买商业

　　医疗保险，因为这样做的危险性比较大。“在美国，商业医疗保险通常是由单位集体为员工购买。因为单位有能力请律师或是通过其他方式，选择一家可靠的、大型的保险公司。”如果个人想买商业医疗保险，那么也一定要请一位律师或是懂得保险条款的人来把把关。

　　第二，千万不能贪图小便宜。比如同样都承诺患了癌症可以理赔，一家的保费是500元，另一家的保费是200元，于是买了200元的那种。可是，等真的患了癌症，这才发现条款的附加说明中有规定：一定要有癌症病理报告才能得到理赔，而癌症的病理报告只有手术后才能做出，如果是早期或是不打算手术，那么对不起，这笔保费肯定是得不到了。另外，小公司的资信情况不明，几年后宣布破产或是找不到了，那么这几年的保费也就白交了。

　　高明强先生建议：“想购买商业医疗保险的人，先要看看所买保险的条款是不是通俗易懂，如果看都看不明白，最好谨慎；在听业务员介绍，沉醉于头头是道的好处中时，最好别忘记也问问条款不利的方面，即在哪些情况下不能得到赔付。将这些情况了解到，可以权衡利弊。而最为重要的是，应综合考虑自己的经济实力，连平常看病交费都比较拮据的人，没必要参加商业医疗保险。”

　　在商业医疗保险条款中，因为信息是不对等的，而条款的解释权又通常由保险公司自己掌握，所以极容易形成“霸王条款”。高明强认为，对保险公司出台的条款，政府应该组织相应的听证会，让条款透明起来，让百姓看明白。商业医疗保险作为我国社会医疗保障的重要补充，在满足不同医疗需求方面起着重要的作用，只是目前处于起步阶段，政府应加强管理，使其能扬长避短。