市民肖女士今年40岁，四年前购买了终身重疾保障，中间在业务员的劝说下，她又追加了保额至15万元，该保险品种一旦重疾发生，可赔付两倍保额，身故可赔付三倍保额，年缴保费8000多元。今年肖女士感到每年交8000多元只保重疾，似乎不理想，她想能否将保单调整一下，重疾保额低一点，再增加一些分红型的养老保险，总保费不变更。但保险公司的回应很坚决，无论怎样调整，均需先退保，再购买新保单。肖女士很不解，一张缴费期限长达20年的保单，怎么就不允许中途变换一个保障内容呢？买保单时由于保险业务员不专业，投保人购买保单未必就是理性的，应当给投保人一个修正的机会。

　　许多市民购买保单时相信了业务员的指引，未认真阅读保单条款，等到明白保单条款真正含义时，早已超过犹豫期与保单调整期。不少投保人不理解，保单中途转换怎么就这么难？

　　昨天，深圳大学风险与保险管理系教师陈静称，中途转换保单，等于是投保人将转嫁给保险公司风险进行的调换，比如重疾降低，增加分红型养老，对于保险公司而言，这就是两种风险完全不同的产品，精算框架与费率完全不同。因此，很难随意变更。

　　某保险专家称，当前中国保险业，先退保再更换品种，各家公司均可做到。但如果说更换品种后，其保单生效期还是与老保单一致，没有一家公司做得到。有些设定了保单的转换期，但是，实质上也是退保后再买新保单，不过免去了核保、体检等环节，新保单的生效期也是更换调整的日期。

　　这位负责人分析称，客户认为缴费四年了，没出过险，但是，大数法则已经生效，保险公司已经付出了成本，所以，首先需要扣除成本才能变更险种。所谓扣除成本，对客户而言就是退保，即只能退现金价值。

　　精算原理不支持

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏教授认为，金融产品的特性均具有不可变更性，不仅是保单，银行的一个五年期定期存款，如果不到期客户要提现，也只能获得活期利息，这是一个道理。

　　他表示，保险产品费率厘定很复杂，与投保人的身体状况、年龄、职业及经济周期情况等诸多变量相关。其中，任何一个变量发生了变化，都会影响费率。如果投保人希望保单未到期就变更保障内容，从精算上讲有太多变量无法预先设定，也就无法进行准确精算。“不仅中国保险业做不到，据我了解，西方国家也没有这种服务，根本上讲就是精算技术不支持。”

　　国外指数型保险专门对抗通胀

　　陈静老师认为，对于保险业来讲，最大限度地满足投保人的需求是永恒的话题，这方面中国保险业还大有空间可努力。中国保险产品品种仍待丰富。