但郝演苏教授认为，关键问题不在“个案”，而是“个案”背后的思维和当“个案”思维扩大化之后，对保险业乃至整个社会将会产生什么后果。

　　因为保险公司用于赔付准备的保险基金，是众多客户的保险费组成的。“保险这种互助的特性，决定了其牵涉到众多投保人和被保险人一方的利益。”郝演苏教授告诉记者，“禽流感保险”的推出缺乏精算基础和科学依据，如果发生大规模赔付，到时一旦这一险种的保险基金难以支付，那么势必迫使公司动用其他险种的准备基金，继续扩大将导致失控，进而影响企业生存，最终伤害其他险种客户的利益。

　　郝演苏分析，因为不能准确地计算成本，这样的险种结果有两种可能。一种是，如果暴利，这种保险不符合市场规律，损害了参加该险种的投保人的利益；如果亏损，就会损害保险公司的利益，进而损害参加其他险种众人的利益。他由此断言：没有风险统计和风险控制的保险项目，就是博弈的项目。他说：“在这种博弈思维之下，因为禽流感的发展态势是未知的，对保险公司来说存在着利润和收益问题，而对没有到期的客户存在着潜在的损失危机。当这种思维使保险的规模扩大化之后，风险就随之扩大，那时的问题是整个社会的问题。”

　　禽流感保险怪现象之4对维护保险业形象并无好处

　　那么，禽流感保险不值得开发吗？“不是不可以开发，关键是怎么开发，你准备履行什么责任，如何履行责任。”郝演苏说，“经过科学的风险统计和风险控制，建立专项基金或特别基金，不会导致其他客户的利益受到侵害，就可以开发。”

　　“禽流感保险应该理性开发”。学者张学斐撰文指出，把禽流感保险作为独立险种开发尚有不妥。他认为，禽流感是突发疫情，没有历史数据，加之目前尚未形成大规模的感染，因此，保险公司无法由此确定生命表及固定风险系数，保费的收取也就失去了重要的依据。他拿出民生人寿的禽流感寿险产品分析，被保险人年龄在18周岁以上的每份保单200元，被保险人年龄小于18周岁则减半，倘若禽流感疫情扩大，而保单定价又偏低，那公司为应付大量的赔付势必会动用保险基金，从而影响公司的财务稳定性，进而影响到公司的稳健经营。相反，如果保单定价偏高，消费者的部分利益就被公司吞噬了，保险公司实际上是变相地利用了大众对禽流感的恐慌心理。在保险业整个行业形象不被大众看好的情况下，这种投其所好的非理性行为对行业形象的维护无疑是雪上加霜。

　　不管推出什么保险产品，都要有助于建立成熟的保险机制。郝演苏教授说，“建立成熟的保险机制和保险体制，是保险业努力的方向。”