孕后：投保母婴保险

　　对于已怀孕的“准妈妈”们来说，怀孕后选择保险的范围比较有限，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕，怀孕期未超过28周的孕妇都可以投保。和普通的健康险不同，这类保险是专门针对孕妇的，因此一旦投保即可生效，一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

　　与女性险相比，母婴保险的最大好处在于保险期间可通过双方约定，通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的七天或十五天，除极个别险种外，一般不存在“等待期”这个“保障时间盲点”问题，保障期间可以说是为妊娠期女性度身定做的。而且母婴保险是短期、设计较简单的险种，保费支出方面比长期的、条款设计较复杂的女性险要低得多。

　　需要注意的是，据记者了解各家保险公司的产品对于观察期、投保条件、免除责任，以及投保期限都有不同的规定。如：太平人寿的安宝孕妇意外伤害保险，投保人为20到40周岁、怀孕未满28周的孕妇，而太平洋人寿的母婴安顺人身意外伤害保险，要求投保人为怀孕12周后本身和胎儿均正常的孕妇。

　　此外，不同产品对于母婴险的具体保险责任上差别也较大，比如新生儿的先天性疾病一般采取列举方式，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。所以在投保时，应根据准妈妈身体状况、家族病史等选择险种。

　　市场调查

　　准妈妈投保的限制较多

　　据记者了解，目前福州保险行业对处于怀孕状态的女性投保，有一些特殊限制。

　　“虽然法律上没有明确规定孕妇不能投保，但女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以，通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。”一家合资保险公司的核保部经理告诉记者。

　　“怀孕28周以后所有的保险都不接受承保，28周以内只接受寿险、养老险、意外险的投保申请，不接受除妇婴保险以外的医疗健康险。”该经理同时告诉记者他们公司具体操作的一些规定。

　　记者也从其他几家保险公司了解到，目前保险公司都是“7个月以后就不能买了，要等生完孩子以后再说”——一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月以后才能受理。同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

　　闽保协有关专家建议“准妈妈”们，最好不要选择在怀孕期间投保普通寿险、意外险等产品，因为，女性妊娠期的风险概率是比较大的，所以普通的寿险和意外险的条款，一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。而且，孕妇即便只是投保这些常见普通险种，核保更严格，保费也要比普通人高一些。

　　“适合‘准妈妈’的险种主要有两种，一种是包含生育保障的长期女性健康险；另一种是专门提供生育保障的短期母婴险，她们可以分孕前孕后购买合适的”。