保险是当代金融业的三大板块之一，与人们的生活密切相关。由于中国保险业起步较晚，保险知识的普及缺乏力度，在我国成了一个存有颇多争议的行业。但无可置疑，它仍是当代家庭的生活必需品之一。保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。

　　李先生和李太太都是31岁，女儿1岁，身体健康。家庭收入：先生20万/年（税后），太太8万/年（税后）。现在日常支出概3.5千/月,1年后宝宝上幼托大概1千/月，房贷2千/月，尚需还款15年。现有理财方式：存款5万；基金1.6万（投入2万）；股票2.2万（投入5万）；房产1套概100万（自住）。双方父母健在（支出1万／年）。太太有社保，无其他商业保险。先生无社保，有单位办的商业保险：急诊和住院的费用100％报销，无自负额，无封顶；重大疾病保障10万；人身意外伤害保障20万和疾病身故保障10万。忧心：一旦遭遇意外，房贷的还款问题、女儿的健康成长问题、双方父母的医疗养老问题以及爱人未来的财务压力问题等。需求分析如下：

　　夫妻二人的工作收入基本稳定，且呈现稳定的增长趋势。二人的收入是家庭经济的全部来源。由于要弥补早些年较大开支（结婚、买房等）所形成的财务赤字，因此，虽然有较高的经济收入，但是尚无较多的家庭盈余。家庭逐渐形成多元化的理财方式。为了使家庭资产保值增值，李先生夫妇愿意尝试激进型的投资理财方式，如股票、基金等。女儿的降临，在带来欢乐和幸福的同时，也意味着较高的日常开支以及未来巨额的教育金、婚嫁金等费用储备。而且，李先生的家庭还存在房贷开支以及赡养双方父母的费用。

　　此外，生活环境的污染、饮食质量的下降、工作压力的加剧和社会环境的不稳定，都使得一家人的健康风险和意外风险加大。其实，意外风险、疾病风险、养老风险和财务风险是我们每个人都要面对的生存风险。我们规避和转移前两个风险，是因为风险的无法预测；我们关注和规划后两个风险，是为了规划未来，享受生活。笔者认为，李先生夫妇作为家庭经济支柱最理想的保险组合应该是：意外保险＋健康保险＋定期寿险＋养老保险。

　　    意外保险和重大疾病保险是应该办的保险。意外保险可根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的管理人士，先要考虑的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人，要考虑的则是旅游意外险；对于工作匆忙的上班族，重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。不管办哪种意外保险，都要涵盖意外医疗和住院责任。重大疾病保险有返还型、消费型和附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险，重大疾病保险也是如此。我们选择重疾产品时，不笼统地追求疾病种类的数量。据保险公司2007年12月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％，集中在十种重大疾病，癌症理赔率占84.4％。因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多的保障，反而会让我们增加不必要的开支。重大疾病保险，可办长期或终身型的。李先生夫妇年轻、身体健康，只需较少的费用就获得长期高额的保障。二人有足够的缴费力，可以通过现在稳定的高收入规划未来，从而避免年老时持续交费的压力。当然，消费型重疾险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，消费型健康险是一个很好的选择。

　　理性分析

　　客观判断定期寿险客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子女和父母的好工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。30岁年龄段的人，应根据自己的经济状况逐步规划养老保险。毕竟老年生活要占超过我们1/4生命周期的时间，养老费用确实是一笔巨额的开支。