笔者不主张办专门的养老保险，因为这种养老险一般不会有较高的人身保障且利率固定不变。通过投分红型年金保险、万能险或投联险可以在规划养老的同时也达到增加自己人身保障额度的目的。然而，需要提醒您，投联险是有风险的。建议经济收入一般、心理风险承受能力较弱、风险型理财方式偏多和私营企业主之类的家庭忌办或慎办投联险。综上所述，笔者认为家庭中，先生的保障额度不应低于家庭年支出（涵盖日常开支、房贷车贷、子女教育和赡养父母的费用）的20倍。太太的保障额度也应达到家庭年支出的15倍左右。这样设计的理由是，无论家庭在20年以内遭遇何种的风险，都能确保家庭的经济不会因个人的变故而遭遇经济上的窘迫或断流。

　　建议夫妻二人的定期寿险最低规划20年以上期限。这样设计的理由是，即便20年后家庭经济支柱的定期寿险期限已满，现在尚未成年的孩子到那时也已长大成人且能独立的生活。宝宝的保险应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。教育费是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要系统的规划。教育金保险的强制储蓄和投资理财功能也仅仅是专款专用。需要提醒的是，给孩子办保险的寿险保障总额没必要超过10万元（国家保监会明文规定，未成年人寿险保障额以10万元为限，超过部分无效）。

　　根据上文的需求分析，具体设计如下：虽有一部分存款和股票，但可忽略不计，把家庭年收入的15%以内的资金用于保险费用开支，来对家庭作个全面的风险规避和财务规划。李先生的寿险保障总额度设计为家庭年支出的20倍，即180万，费用在2万以内。涵盖意外保障90万、重疾保障最少30万、定期寿险40万、养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗6万／年。

　　太太的寿险保障总额度设计为家庭年支出的15倍左右，即120万，费用在1.5万以内。涵盖意外保障50万；重疾保障30万、定期寿险20万、养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗3万／年。女儿以健康保障为主，费用在5千左右。涵盖重大疾病保障10万、住院医疗1万/年和意外门急诊4千／年，同时，还有一部分教育金储备。这样设计可以确保李先生夫妇今后无后顾之忧地全身心打理各自的事业，最终拥有他们想要的温馨幸福生活。