4.刘小姐年收入50万元，去除日常支出，每年还可节余几十万元，可以说是比较富裕的了，可着手考虑养老金保险计划。因刘小姐理财风格比较保守，也没有更多的投资渠道，因此我们建议以年金的方式作为养老金的补充，从60岁开始每个月5000元起领，每三年以10%比率递增，并参与保险公司的分红，以抵御通货膨胀。

　　方案解析：

　　刘小姐的这份保险每年支出的保险费是79000元，也就是说每月支出6600元（理财专家建议：保险费支出以不超出年收入的20%为最佳比例），即可拥有250万元的身故保障（疾病身故），如果因意外身故的话将得到300万-400万元不同的保额（因意外险的理赔有1、2、3倍），同时还有30万-400万元的残疾保障（理赔时是根据残疾等级按比例赔付的）；重大疾病50万；无论生病或住院补贴300元/天，退休后每月5000元年金起领，并有大笔红利抵御通货膨胀。相信这样的保障目前已很完善了，但随着时间的推移你的保险计划还将要做调整，才能真正帮助到你。

　　方案2：人生牛马阶段先要保命

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司理财规划师章昀

　　刘小姐的工作性质还是相对稳定的，在金融危机下，一般不会出现裁员或减薪的情况，因此收入这块是基本可以保证的。支出方面，刘小姐每月开销6000元，建议在负利率时代，只要在银行存有6个月的基本生活费用即可，其余更多的钱可进行保本基础上的稳健理财。

　　公司为刘小姐购买的医疗保险只包括门急诊，也就是说应付伤风感冒等小病的治疗和轻微的磕磕碰碰等，而会让我们的经济造成重大损失的却是那些需要住院或手术治疗的疾病甚至是重大疾病，并且，都是昂贵的自费药品的支出。随着重疾发病率的逐年上升和越来越趋于年轻化，谁来为不知何时会发生、发生了又不知要产生多少医疗费用的疾病风险买单？

　　虽然刘小姐有总价250万元的房产，并且也一定在不断升值过程中，但人生最大的资产真的是房子、车子、银行存款等这些有形的东西吗？如果没有生命资产，丧失了劳动的能力那会如何？我们最应该保护的，是我们的生命，还是源源不断的创造财富的能力呢？刘小姐现在33岁，按照还要工作20年来计算，每年50万元的收入，您背后隐性的财富是1000万元，也就是您的生命价值至少是1000万元。

　　鉴于以上分析，给刘小姐设计的保险计划是从现在开始到65岁人生的牛马阶段，也是创造财富最大值的阶段，有高额的人生保障和医疗报销，并且可报销药品突破社保范围，然后在65岁一次性领取一笔养老金，到65岁至85岁这20年里，每年还有一笔不断增加的医疗养老费用。具体保障利益如下：

　　65岁之前：

　　1.每年最高50万元的医疗费用的报销，包括住院时所有费用的报销和住院前后7天所产生的门急诊费用的报销。网络内医院90%报销，网络外医院70%报销。