意外伤害医疗险,是指因遭受意外伤害事故并进行治疗,保险公司将依合同对被保险人因受伤而花费的医疗费用进行理赔。理赔时需提供发票及治疗记录。
姜方栋建议,家庭的经济来源收入者更需购买附加型的意外伤害险和意外伤害医疗险,以防家庭经济水平因家庭支柱出现不幸的意外而出现巨大波动。
附加住院医疗险
附加住院医疗险可分成费用型与津贴型两种。
所谓费用型住院医疗险,是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在住院医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据,按其住院天数给付医疗津贴。津贴型医疗险的每日补贴额度,则以个人的收入状况自行考虑。
例如,一个月收入3000元的投保者可以选择100/天的补贴额,收入更高则选择的津贴额应该更高些,这样才能有效弥补自己因为生病住院导致的收入损失。
附加重疾险
据了解,日前的重疾险市场上大多数新型重疾险均以附加险的形式出现,主险产品以二全险、万能险为主。比如平安人寿、太平洋人寿和合众人寿最近推出的新产品都是附加型保险。
之所以出现这种情况,主要是与市民的消费习惯有关。因为目前市民购买保险大多抱着有病获理赔,没病到期保费返还的消费心理。另外,由于重疾险的的费率较低且需求较大,保费过低则意味保险公司承保风险较大,因此通过与二全险和万能险搭配销售,就可以降低重疾险的保费,满足消费者返还保费的需要,实现保险公司与消费者双赢。姜方栋介绍说。
他分析,市民在选择重疾险时,要根据自己的身体状况、生理特点和家族病史等基础因素,选择保障最可能发生的常见病。通常来说,6种核心疾病已经基本上能够满足一般投保人的保障需求了,在此基础上,经济条件好的消费者可增加发生率高的其他疾病。另外,每隔三五年,投保者还要适时查看是否有必要追加保额,并根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
目前我国癌症平均治疗费用为12万元,肾移植手术费平均花费10万元,急性心梗早期发现治疗费12万元。因此购买10万元重疾险保额比较合适。
费用型与津贴型:按有否医保选择
消费者如何选择附加费用型与津贴型医疗险呢?
姜方栋认为,投保人要根据有否参加社会基本医疗保险搭配费用型保险或津贴型保险。通常来说,参加了社会医疗保障的市民可选择津贴型的附加医疗险,而没有参加社会医疗保障的被保险人则应选择费用型。
费用型住院医疗险与津贴型住院医疗险并不构成重复投保。举例说,市民黄先生患病住院,期间既能得到每日医疗津贴,也能向保险公司提交医疗清单,报销一部分治病费用;即使黄先生拥有各一份津贴型和费用型的住院医疗险,也不会构成重复投保,可领取一份每日医疗津贴和报销一次医疗费用。
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