保险，顾名思义，保障人的风险。但是人面临的风险有很多种，第一，保险是不能一一覆盖完全的，第二，很多风险发生后，也不是保险能取代的。例如人的身故，残疾，疾病等等，保险本身并不能让这些行为发生逆转，所能做到的是，只是从经济上进行补偿而已。这也就是所谓的保险保障功能，即从经济上进行补偿。最早的保险，大家都知道是从海上运输保险开始的，其实都是纯粹保障性质的。然后在之后，随着金融领域的发展，保险又派生了很多额外的功能，例如可以产生投资收益等等，因此保险又具有了一定的收益性，这个收益性是指在保障本身给的赔付以外，通过保险公司的投资运做，给的分红或者是投资收益。那么保障和收益，何种为重呢？我们选择保险产品，更看重哪块呢？我认为，保险还是首重保障，次重收益，保障始终是保险的第一位。

　　为什么会写这个话题，非常简单，由于从事理财工作这个性质，因此接触到了非常多保险公司的产品，他们的讲师，他们的业务人员。一切一切，有很多都是在宣传自己公司产品的高收益上。例如有某大型保险公司，一直以来是以高结算利率为名的，他们的保险从业人员就非常自豪的每次都要跟我说，我们的结算利率还能在5%以上什么的。又或者在推销产品的时候，会将一张制作精美的产品收益介绍单拿出，给我们看，每月投资多少，累计投入多少，20年后可以拿到多少，红利有多少等等。然而退一步，从理性上去分析一下，站在我们专业的角度来说，不谈收益能实现否，收益真的是你去挑选一个保险的首要指标么？答案肯定是否定的，因为如果光从收益上来说，为了得到高收益，是有太多的投资产品，不论股票基金期货等等是可以实现这个目标，那么保险就没有存在价值了。然而保险作为一个古老的金融产品存在，一直是发挥他独特的魅力，其理由必然是其自己的独特性——独有的保障功能。

　　提到保险的保障功能，肯定有人要说，你刚才不是说么，保险的保障不能让本身风险行为逆转，而只是经济上补偿。那么经济上的补偿不就是给钱么？钱越多不是就要求投资就行了，那么保险的保障功能还有意义么？不是还是收益第一么？我可以告诉他一句话，大错特错，这种人都是犯形而上学的错误，又或者说是理论空谈主义者，没有考虑到实际情况。OK，不信？我举2个例子给你。第一种情况，A先生，投了份意外伤害险，100元保费。然而当年就不幸发生意外事故死亡了，获赔10万元。那么如果按投资收益率来说，该年的收益率是99900%，绝对的高收益吧，有任何一个投资产品可以拿到这个么？就算是期货也要有很好的操作吧。但是这个收益，是死亡才获得的，因此它是A先生的保障，因为很简单，如果A先生没发生事故，那么他是一分钱都拿不到。因此在这个例子里，保障起到了普通投资无法得到的作用，当保险事故发生时，给予的投资收益率远大于一般投资产品。第二种情况，B先生，投了一份重大疾病保险，年投1万，保障到65岁，保额为30万。结果他自己投了20年后，生病了，提前获得了30万的重大疾病的赔付，由于有费用的及时支付，因此手术成功，重新获得了生命。有很多人又要说，客户投入的每期保费，加上利息，可能比他最后拿到的保额相当甚至略多一点。不错，你算的很精明，但是就算在这点，保障功能还是起到了投资无法给的价值：一次性直接给付。相当于什么概念，相当于你不需要随时准备着30万作为高流动性的资产，来随时准备生病用钱。因为很简单的一个道理，高流动性资产，一般收益相对偏低一些。而且作为一个20年的长期投资，高流动性，意味着客户很容易就会主观上挪用资金，这点是实实在在会发生的。而如果不保留高流动性资金，那么客户必然会变卖自己的投资资产，因为时间上因素，临时变卖资产不仅会打乱自己的投资计划，也会带来潜在损失，流动性越差的资产越是如此。因此这个例子告诉大家，保障另外的涵义在于，可以提供一笔潜在资金准备金，这笔资金可以在满足条件的情况下直接给付，而无须去变卖投资资产，也无须随时准备一笔相当于保额的高流动性资金备用。