谈到这里，相信大家明白了点吧，通过细分保障的两个独特作用，你就能理解保险的独特魅力。当然，另外还有包括遗产分割，避税等其他方面的特殊作用，不是在这里讨论的重点。那么保险的收益性呢？保险的收益性，只是一个额外收益而已，因此大家可以发现，不论是分红险的分红收益，还是万能险的结算利率，还是投连险的投资收益，本身都是不确定的，唯一能确定的只有保障的保险利益而已。而要获得一个不确定的收益目标，投资学里有太多的方法和工具可以实现的，因此就有了可替代性。那么一个专用于投资的投资工具，和一个在保障功能上派生出来的投资工具相比，肯定是专精于此的投资工具更为有效果。一个重要原因在于，专门用于投资的工具，可以将100%本金，甚至放大本金投资进去，但是保险肯定要扣除一定的风险保障费用才行，在投资本金上本身就是不对称的，更别说收益取得的方式和方法的不同。用一对成语来形象的表示：保障是保险的立身之本，收益是保险的锦上添花。

　　在海外，大部分的保险产品中，有很多是纯粹保障性质的，因此可以把保险的保障能力发挥的淋漓尽致，用尽可能低的保费（成本）来换得更大的保障（补偿）。而以收益为主的保险产品，例如海外的投连险，保障能力都非常低，甚至只有总资产价值的1%做为额外的保障。但是却能提供强大的投资工具，主要是为了在投资之余，帮客户避税和实现资产转移等目的。如有兴趣大家可以去看下我关于海外基金定投的文章，全部是采用海外投连险进行的。然而，在国内，由于国内保险业发展阶段的不同，特别是中国老百姓的理财思维，还处在初级阶段，大部分的老百姓对保险的需求不甚明了，认为保险不保障，因此更多的看中其投资收益率。就直接导致了整个中国保险业产品为了迎合国内需求，以大量的保障和收益性混合的产品为主。例如分红两全，投连，万能等等。那么又要追求收益，又要追求保障，就直接导致成本过高，分不清主次。以重大疾病保险为例，这个在海外可以做的保障功能非常强大的保险，在国内，纯消费性质，保障为主的非常少，大多数还都是与分红，两全，万能等做捆绑的。有消费性质的只有少数几家，例如国寿的康宁等等。这样就造成主流产品的导向问题和产品的缺乏，客户和理财师都很难寻找到适合的产品。同样的，也有很多保险公司在宣传上，为了产品销售的出去，就加强了收益上的宣传，用种种帐面收益来忽悠投资者，最重灾区就是银行的银行保险部分，相信很多朋友都是亲身参与过，具体保障能力有多少，宣传重点在哪儿，大家都心里明白。最典型的几个做法：1、只谈收益率，不谈投入本金。例如分红险和万能险，虽然有时候感觉收益率高的惊人，但是前者是从现金价值为基础计算，后者是以扣除初始费用和必要费用后为基础计算，其实真是差别很大的。2、将现在的高收益率忽悠成长期收益率。现在很明显，无论是分红还是结算利率，都在下滑，以往的高收益率显然是无法实现的。3、保险宣传表里，都忽视收益实现可能性。例如，一般都以中等分红为例进行计算，但是中等分红实际上是参照5%的分红率，实际上又有多少年可以达到？再具体点，又有几家保险公司可以保证每年有分红？目前唯一一家从开业以来一直保持年年分红的就只有华泰人寿保险。因此这方面可以说一句话，水很深，忽悠你没商量。

　　因此，说了那么多，归根到底还是一句话，保险首重保障，次重收益，保障是立身之本，收益是锦上添花。如果大家是为了保障功能来寻找保险产品，一定不能被眼花缭乱的收益率给迷惑，也不能给销售人员的花言巧语忽悠，一切以该保险能提供多少保障，这些保障是否够你需要，是否满足你的自身要求为基准出发，相信一定能挑到符合你自身利益的保险！（文章来源：金投网）