家庭需求法的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿(601628,股吧)保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

　　步骤三：补足缺口加强保障

　　一旦发现保单内容与自己预设的风险需求有出入，就应该跟自己的保险业务员或是顾问联系，要求增加保额，或是调整险种，以补足未来所需保障的缺口。

　　也看一个例子。

　　“我怕吵，一旦生病，希望能在医院安静休养。加上朋友也多，来探望的时候，我也怕吵到别人，因此我如果要住院，肯定要住单人病房。”现年32岁的郑小姐在和代理人谈到自己的医疗险额度规划时，特别提出了这一点，就是生病住院时，一定要住单人房。

　　可如今，医院的单人房，每天费用并不低，平均价格大约在两百元左右一天，如果住上半个月甚至更长时间，这“住医院”成本也是不低的。而且，如果要住到头等病房，里面设备更好，价格当然也更高。如果郑小姐已经明确自己有这样的需求，那么就最好能够投保相应的险种，比如额度较高的医疗补贴类险种，或是可以对社保外费用进行高比例补偿的医疗费用险，以便将来帮助自己应付这类社保内补偿比例较低的医疗费用成本。而郑小姐现有的一份医疗补贴，日津贴额度只有50元，那么显然是不够的，最好能够将津贴额度提高到200元/天。

　　简单利用以上三步骤，任何人都可以轻松为自己的保障“抓漏”。

　　特别说一下，如果有些人家庭负担实在太大、收入不高，又担心风险，以致保单规划无法尽如人意。在此种情形之下，不妨先求有、再求足。意思是说，可以先投保最重要的险种，比如定期寿险、意外险，再加上平时储蓄等，也可将人生风险降至较低。等到经济状况较好，保险预算较高时，再根据需要补充其他险种，并调整保额到合适的位置。

　　同时还要多提醒一句，不少人以为，每年缴付的保费高，理赔时给付的保额一定也很高。这其实不一定，如果忽略保单结构，可能多半买成了是储蓄险或投资型险种，对于突发的人生重大不幸事件，帮助却可能很有限。因此，高额的保费不代表保额足够，让保单内容符合自己的需求才是最重要。（文章来源：中国金融网）