刘先生：工资收入7500元/月，年终考核奖＋过节费10000元/年。
收入使用情况如下：伙食费1000元/月（因大部分时间吃住父母家），零花＋应酬1000元/月，基金定投2000元/月，旅游费6000元/年，定期存款2500元/月。
另自有两居室商品房（75平方米）一套，现市价为80万元，已还清贷款，未出租；定存4万元；基金产品3万元；股票3万元，国债1万元；固定收益的银行理财5万元。
除社保外，未购买商业保险，亦无住房公积金。
父母都已退休，有退休金和医保。
希望通过理财使得财产能保值增值，也希望购买一定的商业险保障以后的生活，计划在45岁时能改善住房条件，换购三居室住房（约100平方米）。
一、家庭财务状况分析
1.储蓄率较高，支出预算略显不足。刘先生目前的年度总收入为10万元，年度支出为3万元，年度结余7万元，储蓄率高达70%，其中有2.4万元用于基金定投，3万元用于定期存款，另余1.6万元左右自由储蓄，这为实现今后的理财目标提供了较为有利的条件。其主要原因是刘先生同父母合住，个人消费也较节约，支出较少。但考虑到城市整体的消费水平，在进行理财规划时应适度放宽支出预算，年度消费支出在5万～6万元之间较为合理。
2.无负债，财务负担很轻，但生息资产收益率有待提高。刘先生的资产总额为96万元，其中房产部分80万元，收益率较低，应适当提高。金融资产部分16万元，固定收益类资产占比62.5%，浮动收益类资产占比37.5%，结合刘先生目前的年龄、收入水平、家庭结构来看，风险承受能力较强，可以适当增加浮动收益类的资产比例，以提高资产的长期收益率。
3.保险保障不足。刘先生倾向于享受单身贵族的生活，就要在年轻时为自己建立医疗和养老方面的保障，仅有社保是绝对不够的。另外刘先生在未来20～30年还有赡养父母的义务，也应适当增加以父母为受益人的定期寿险或意外险。
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