根据刘先生的财务状况和生活上的想法，我们认为他应该将理财目标放在房产规划、退休养老安排和风险保障体系的建立这三个主要的方面，下面给出具体的分析。

　　1.房产规划。现有的房产暂时不用于自住，建议出租增加收入，每月的租金可以直接补充刘先生的支出预算或留作备用金。刘先生计划在45岁改善住房条件，换购100平方米左右三居室住房。根据广州目前的房产价格，再考虑房价年增长率、旧房折旧率等因素，换房时新旧两处房产价格间约有70万～80万元左右的差额。建议刘先生将目前的国债、基金、股票、银行理财以及定期存款中的2万元共14万元资金和今后每月定投的2000元基金作为换房的准备金，在7%的年收益率下，10年后可积累60万元左右的资金，到时再加上10年期15万～20万元的贷款，每月还贷1800~2400元左右，55岁前还清，则换房目标可以实现。

　　2.退休养老安排。对于单身贵族来说，提前储备足额的养老金是保证安享晚年生活所必备的。根据刘先生的收入状况、社保规定可以测算出社保养老金的收入替代率约为45%～50%。为保证退休前后生活质量不变，至少还要在退休时准备约180万元的资金。建议每月定投2000元，以8%的年收益率为目标来积累养老金。

　　3.建立风险保障体系。首先应保留2万元左右的活期存款和货币基金作为紧急备用金。商业保险安排上，由于对单身人士来讲，自己是家庭唯一的经济支柱，一旦出现健康问题，收入下降的同时还可能需要护理服务，所以应先考虑大病保障和住院医疗保障。大病保障可选择重大疾病产品，保额20万～30万元左右。住院医疗保险可选择津贴类产品，以弥补医保福利以外的费用损失。随着未来收入的增加和新产品的推出再适时地补充和替换。同时可以附加定期寿险和意外险，以父母为受益人，为父母的老年生活增加一份保障。年保费应控制在1万元左右。

　　三、执行方案总结

　　综合以上规划方案，建议刘先生建立专用账户、分账投资来准备购房和退休资金。执行方法如下表：

　　完成上述操作后，刘先生每月尚有1500元结余，可用短期定期存款或货币基金的形式储蓄到年底，同年终奖一起，用于保费支出、旅游支出和其他机动性的支出。（来源：金融界网站）