现金价值的功能

　　对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

　　1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

　　2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的一定比例。

　　3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

　　二、费用情况不明，易产生纠纷和歧义

　　Z生投保某保险公司的住院医疗险，在看保险代理人给的保险计划书时认为保费与保障合意就投了。在投保第四年他年龄达到31岁时收到保险公司的交费通知保险费上涨了近三百元一年。认为投保时保险代理人没有说明，计划书上也没有明列，缺失知情权和诚信，然后办理了退保。

　　三、所保内容不详细，重疾仅是说多少种，什么样的情况下赔或不赔不明确。

　　W生为刚出生的儿子投保某保险公司万能险附加重疾，在看计划书时上面明列重疾30种，至于说30种重疾是哪些没有，他也没有详问，代理人也没有详细讲。

　　他签收保险合同后，偶然翻阅保险合同发现上面写着：在0至3周岁保单周年日期间，被保险人双耳失聪不在保障范围内。认为不合自己需求，致电代理人前来办理了退保。给自己和保险代理人带来了麻烦，耽误了时间。

　　像这种明列在保险责任中的特别除外条款，如果不是自己细心或是偶然原因阅读合同是很难发现的，如果发生竟管买了保险，还是自己付钱。

　　四、除外责任并没有在上述中可见，只有在收到保险合同后才发现购买的保险中有除外。

　　很多保险产品介绍或是保险公司计划书上是没有买了保险以后，自己要承担什么风险的提示，而对于哪些情况下不赔，更是不会透露。

　　一般来说我们买保险是发生什么事有赔最好，但是按照国际惯例和立法发生的有些保险事故是不准理赔的；有些是法律并无强制，而是依保险公司在不违反法律的情况下，自行决定赔还是不赔。

　　那么我们在投保时根据自己的情况选除外少或是除外多的，一般除外少我们投保后所获得的保障范围就宽些。因为这个除外责任条款很少有人知道，也就没有可能关心。就是你知道了保险代理人也会说：保险产品和条款所有的保险公司大同小异，基本上差不多。呵！事实上他说的不是真的。

　　比如某保险公司寿险(含重疾)除外责任中，如果在180天内因为疾病发生重大疾病保险公司不但不赔所买的保额，还要解除合同。那么你花了钱在这180天内是没有保障的(意外有)。