社会养老保险只能解决以后退休养老的30%至40%的额度占比，是保而不包，而商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。

　　据一名保险从业人员介绍，所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：普通型养老保险、分红型养老保险、投资联结型养老保险、万能型养老保险。

　　普通型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。

　　分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。

　　投资联结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资联结型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资联结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。

　　万能型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险的缴费比较灵活，可以不定期不定额缴费，同时账户运作透明。保险公司会提供最低的年保证利率，同时保险公司每月会公布年化的结算利率，且结算利率不低于保证利率，万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。

　　当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议选择有分红功能的年金产品为佳。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

　　专家指出，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素做出合理的选择。因此，建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%至40%为宜。