王先生今年34岁，两年前创办了自己的公司，目前年收入在30万元左右，妻子32岁，在家照顾8个月大的孩子，暂时无工作计划，准备等孩子3岁上幼儿园后再帮助王先生一起创业，育儿前年收入为6万元左右。家有两套住房，一套自住，一套出租，租金每月2000元。房贷还有30万元，每月还款3500元，7年后还清。由于目前还是创业初期，夫妻双方都无社保和医保，暂时也未购买商业保险。

　　这是一个典型的创业者家庭。目前创业者越来越多，很多人在获得创业财富的同时，也希望能够对家庭资产有一个合理的规划，本期我们邀请交通银行金融理财师马乐越来为这样的家庭提供一个理财规划。

　　理财目标

　　1、家庭保险规划。

　　2、子女教育资金筹备:包括从幼儿园到子女出国留学所需资金。预期费用小学到高中阶段学费与才艺补习费支出每年现值2万元，念国内大学费用每年4万元，出国留学2年的费用每年30万元，总计金额100万元。

　　3、退休计划:夫妻将于21年后一起退休，届时夫妻生活费现值每月4500元，其中王先生月支出现值2500元，王太太2000元。

　　4、换屋计划:尽快还清房贷，可以的话在10年内换一套大房子，初步计划是购买500万元左右的别墅。

　　家庭情况

　　目前两套房子市值300万元，自住房产市值200万元，出租房产为学区房，市值100万元。家庭金融资产有活期存款3万元、定期存款5万元、股票型基金5万元以及股票市值8万元，家庭月支出6000元，每月基金定投2000元，老人健在，每年需支付双方父母各1万元。

　　从上述两张统计表中我们可以发现，王先生的家庭属于高资产低负债的家庭，财务状况非常健康，可适度利用财务杠杆加速资产成长；自由储蓄率也较高，理财规划弹性较大；活期存款余额足够维持紧急预备金的额度；房产占总资产的比重很高，生息资产所占比重较轻；无社保医保，也没有商业保费支出，家庭保障不足。

　　子女教育资金筹备

　　子女教育金需求为刚性需求，王先生家庭现每月基金定投2000元，原计划为定投金额的一半用于子女教育金，一半用于养老，经过测算追加定投金额至每月5000元，不仅可以满足教育金的储备，还有一部分节余资金可以做为养老资金池。

　　退休计划

　　王先生夫妇打算55岁退休，那么按照目前家庭固定支出3375(4500×0.75)元，通货膨胀率3%，退休时期投资报酬率为6%计算，到55岁时，共需要退休金180万元。退休金缺口为68万元，可以通过年金保险加投资储蓄的方式获得。