王先生的家庭目前没有任何保险保障，虽然目前收支情况不错，但是只有在提供家庭主要收入来源的王先生的收入和健康有了保障的前提下，才能保证有足够的资金支撑家庭开支以及小孩留学的需要。王先生的家庭正是处于该用保险来未雨绸缪的重要阶段，早做安排，才能保障生活。

　　定期寿险，合理的寿险投保额，应为实际负债与养生负债的总额。实际负债金额为房贷余额，养生负债的金额可以定为从现在到退休时的家人每年生活开销折现后现值。王先生的投保额预估为100万元，王太太目前暂无收入，王先生的收入足够支撑家庭负担，因此王太太无需投保定期寿险。

　　医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。常见的健康类附加险有两种：附加住院险和附加住院津贴险。根据王先生家庭的实际情况，应附加住院险以达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。王先生的投保额预估为50万元，王太太的投保额预估为30万元。

　　买意外保险是对家人负责的体现。如果工作环境的危险性较高，一份人身意外伤害险，可以解除后顾之忧；若经常出差，还可以另外附加一份旅行险。

　　小孩方面，因小孩年纪还小，可以考虑给小孩投保5万元左右的意外险。

　　换屋计划

　　房贷为公积金加商业贷款组合，如果房贷综合利率较低，不建议客户提前还贷，一方面公司经营需要流动资金，若是因为提前还贷导致流动资金不足而将房产抵押给银行进行贷款融资，这时的贷款利率一定高于房屋按揭贷款利率，而且根据授信品种不同可能需要支付房产评估、抵押等其他费用；另一方面如若公司经营状况良好，投资回报率远高于银行贷款利率，可以将自住房产抵押给银行获得流动资金贷款，适度利用财务杠杆加速资产成长。

　　方案一：小孩读小学时周一至周四住在面积较小的学区房，另购置别墅周末居住。

　　目前维持现状，待6年后小孩上小学时，将出租房产收回自住，将自住房产卖出，可得到268万元现金，原计划购置的别墅6年后升值为670万元，按照首付50%计算，首付缺口为67万元，每年一次性投入8.68万元可以实现首付款供款计划，前三年中家庭总储蓄余106000元，首付款资金问题可以解决。335万元的房贷，利率按现行房贷政策为基准利率上浮10%，按政策王先生最长贷款年限可以为25年，为不影响退休后的生活，以退休年龄55岁计算，贷款年限为15年，月还款3万元左右。银行按揭贷款的政策是：家庭月房屋按揭供款额不得大于家庭月收入的50%。按此政策，王先生的家庭月收入需为6万元才能通过贷款审批。

　　方案二：延迟购别墅的时间，先积累一定的资金后，提高首付比例，再进行换屋计划。

　　根据王先生的情况，建议每年做一次定期检查。若家庭事业有重大变化，须及时告知理财师，重新制作理财规划。