公务员家庭也需商业保险

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[导读]：何先生今年34岁，是某机关处的干部，月收入8000元，年终奖为6000元。爱人今年30岁，是某机关处的科员，月收入4000元，年终奖为3000元。女儿5岁，明年准备读小学1年级，夫妻打算送女儿出国读大学。

　　财务分析及诊断

　　目前，何先生家庭的总资产为190万元，总负债为0，财务状况非常健康，但适度的负债会更有利于家庭财富的增长。

　　家庭的月总收入为1.2万元。其中何先生的月收入8000元，占全月总收入的66.67%；爱人的月收入为4000元，占全家总收入的33.33%。

　　家庭的月总支出为5500元。其中，日常生活月支出为4000元，占全月总支出的72.27%。家庭月度节余金额为6500元，年度结余金额为7.7万元，储蓄比率为50%，表明整个家庭控制开支和增加净资产的能力强。

　　理财规划

　　从家庭生命周期来看，何先生家庭正处于家庭形成期，事业处于上升阶段，经济能力也渐渐稳定。先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后再对剩余资金和年终奖做一个合理的资产配置。

　　应急准备金解燃眉之急

　　目前，何先生家庭现金比例较高，在全球性经济危机的环境下，手上持有现金不失为一个好的选择。但何先生夫妇事业稳定，又有改善住房、储备子女教育、养老等需求，如果能对存款类资产做合理的投资规划，将有利于达成这些理财目标。

　　在做合理的投资规划之前，两人首先要做好应急准备金。应急准备金用于保障整个家庭3~6个月的月生活支出。按何先生家庭目前日常生活必须开支为4000元/月，要准备1.2万元~2.4万元作为应急准备金。

　　保险规划构建家庭防火墙

　　何先生夫妇福利条件较好，但纳入社保体系后福利会有下降趋势。对于经常出差在外的公务员，可寿险配置保费低廉的意外险。如需要加强保障，可再配置定期寿险、重疾险。如果希望能享受较好的住院条件，可考虑配置住院费用保险等。根据“保额为年收入5~10倍，保费为年收入的10%”的原则来规划，何先生的保额可设置为48万元~96万元，年交保费控制在1万元左右。