公务员家庭也需商业保险

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[导读]：何先生今年34岁，是某机关处的干部，月收入8000元，年终奖为6000元。爱人今年30岁，是某机关处的科员，月收入4000元，年终奖为3000元。女儿5岁，明年准备读小学1年级，夫妻打算送女儿出国读大学。

　　投资规划

　　何先生属于稳健型投资者，根据何先生的投资风格，其可投资的资产将可以按如下比例进行配置：

　　按何先生的投资风格和选出的产品来看，其目前的高风险资产配置比例不应高于9.98%。而目前何先生所投资的基金占其可投资资产的14.29%，应降低其高风险的基金投资比例，通过这样组合后可获得的期望收益为6.27%，高于公积金贷款利率4.9%，说明利用公积金贷款节省下来的资金运用于投资有利于增加家庭财富。

　　实施策略

　　1.从活期存款10万元中留出2.4万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便、或投资货币基金的方式来保留。

　　2.在长期保障方面，保额应设置为48万~96万元，年交保费控制在1万元。何太太的保额可设置为24万~48万元。年交保费控制在5000元。小孩可通过教育型保险附加重疾、意外险来满足，保额可设置为10万元，保费控制在1万元。何先生家庭总保费2.5万元可以从10万元活期存款中提取。

　　3.建议分两个基金定投账户来进行管理：一个账户专用于子女教育投资，定投金额为1832元，另一账户专用于养老，定投金额为1585元。

　　4.房产规划方面，夫妇俩可以将82平方米的房产置换成120平方米的房子，差额50万元建议采用25年期公积金贷款的方式取得。

　　5.对于一次性投资，其中90%可配置与定期存款或货币基金，10%可投资于选定的股票型基金。

　　何先生家庭调整过的收支表

月收入	金额/元	占比（%）	月支出	金额/元	占比（%）
何先生月收入	8000	66.67	生活支出	3000	25.40
			小孩指出	1000	8.47
			养车费	1500	12.70
何太太月收入	4000	33.33	教育投资	1832	15.51
			养老投资	1585	13.42
每月收入合计	12000	100	房贷还款	2894	24.50
			每月支出合计	11800	100
月结余			189
年度结余			2268
何先生年终奖			6000
何太太年终奖			3000
旅游费（支出）			10000
实际年结余总额			1268