■理财建议

　　创业初期需足够现金流

　　当今CPI持续高企，正常情况下我们会建议谭先生把约6个月的家庭总支出约13.5万以储蓄形式放在银行。但因为两人的生意发展都在初始阶段，收入存在不确定性，所以建议谭先生在创业时先预留一年的家庭支出约30万元做银行定存，这笔钱要与创业的资本金分开，让家庭的经济负担无后顾之忧。

　　谭先生打算筹建的是10人以下小规模IT公司，前期一次性投入加前半年的开支约70万元。谭先生目前有银行存款80万元，留下30万元家庭备用金，创业资金缺口约为20万元。如果谭先生打算半年或一年之后开公司，则可通过家庭收入节余来累积这20万元；如果谭先生短期内立即创业的话，建议逐步抛售手上部分股票去弥补资金缺口。

　　此外，如果谭先生决定短期内要开公司，理财师建议谭太太暂缓开新店的步伐。第一，现在经济的前景并不十分乐观，创业是有风险的，需要充裕的现金流来支撑初始阶段业务量不足的局面。谭太太的美容店现在盈利稳定，正好作为谭先生的后盾，把盈余留作谭先生公司的后备资金。第二，创业与开新店都要耗费不少精力，如果夫妇俩同时推进，则6岁的女儿没人照顾，建议谭太太把多一点的时间留给家里，支持谭先生专心创业。等待谭先生公司稳定下来，谭太太再进行店铺的扩张比较稳妥。

　　完善家庭成员保障

　　谭先生及谭太太是家庭的“双支柱”，每个人都撑起半边天，因此，夫妇双方都要买足保险。

　　首先，建议两人以10倍家庭开支的原则做好家庭的保险配置，每人各配150万元定期寿险+150万元意外险，假如意想不到的事件发生，300万元的保障可以为配偶和孩子的生活提供保障，免除家庭生活的后顾之忧。

　　其次，配置重疾险，根据现在上海市的医疗费用水平，重疾平均费用在50万元，社保只可覆盖10万元左右的费用。像谭夫妇这样的生活品质，建议两人在重疾上面各自配置60万元的保额，以便需要时可挑选优质的医疗设施及药物。

　　以上足额的保障配置年保费约在4.5万元，占用家庭总收入的7.5%左右，属于合理的开支范围内。

　　定投储备孩子的留学基金

　　谭先生夫妇已经对女儿有了一个清晰的留学规划，18岁去香港读大学，21岁去美国读研。

　　现在香港每年学费及生活费为15万港币，4年为60万港币。假设香港留学费每年增长率为5%，12年后费用将是107万港币。所以建议谭先生用定投去实现教育金，假设年收益率在10%，谭先生每月只需储备约3200元，就可实现女儿香港大学教育金储备。美国读研，2年教育金加生活费约80万元，以同样方式计算，每月需要定投4000元。所以，为了实现女儿大学及读研的规划及梦想，谭先生需每月定投7200元。因女儿的教育基金是刚性需求而且只有12-16年的准备时间，建议谭先生早实行。