本期家庭

　　林先生今年33岁，在外企工作，妻子陈小姐今年28岁，在国企工作，他们的年收入总和在30万元左右。两人有一辆10万元的家用车，此外尚有80万元房贷（60万元为公积金贷款，20万元为商业贷款）。夫妇俩有个名叫果果的儿子，现刚满周岁。由于比较重视保障，之前，林先生购买过重疾险和终身寿险。现在，他想给果果买一些适合的健康类保险（偏医疗），保费希望控制在每年5000元以内。针对林先生夫妇的情况，中国人寿和新华保险的两位保险专家分别为果果的成长制定了不同的保险规划。中国人寿的专家根据孩子成长阶段的各类风险，为其配置重疾险、医疗险和意外险。新华保险的专家则从家庭保障角度入手，提供了一份结合商业保险和社会公益保障的家庭综合保险计划，其中对于果果，建议选择上海市少儿住院共助基金和独生子女保险的公益型组合，同时配备防癌疾病保险。

　　保险规划

　　需求分析果果刚满一周岁，属于学龄前儿童，考虑到林先生家庭目前的收入状况以及尚有80万元房贷，因此对于儿子的保险规划，建议以重疾险、医疗险、意外险为主。

　　近年来，随着各种儿科疾病尤其患恶性肿瘤者逐年上升，孩子的健康问题成为家长心中的一大心病，孩子一旦得病，往往使家庭陷入经济困难。此时，如果投保了重疾险，保险公司就会支付重疾保险金，在第一时间为患儿提供治疗费用，因此，林先生夫妇不妨及早为果果投保一份儿童重大疾病保险，从而能让家庭规避万一孩子身患重疾而需大额支出的风险。

　　另外，儿童在7周岁之前大多体质较弱，头疼脑热、生病住院的概率比成年人大很多，若动辄住院，积累下来花费也不小，因此，林先生可为果果附加住院津贴日额补贴险，万一孩子生病住院每天可获一定的住院补贴。同时，由于儿童好奇心强，活泼好动，自我保护意识较差，发生意外的可能性相对较大，林先生应酌情为孩子购买意外类险种，一旦果果发生意外就可得到经济赔偿。

　　保险方案建议林先生夫妇为果果投保中国人寿的康宁终身重大疾病保险（2012版）和长久呵护综合保障计划，选择20年交费，首年保费5435元，即可享受高额医疗保障和意外保障（见附表）。

　　保障分析康宁终身保险（2012版）在条款设计上不受保监会关于未成年人死亡赔付最高10万元规定的限制，因此可以更大限度地满足林先生对孩子重疾保障的需求，该产品在包含保监会统一规定的25种重大疾病的基础上，增加15种常见多发重大疾病种类及10种特定轻症疾病，可使果果拥有高达30万元的重疾保障及6万元的轻症保障。10种特定轻症疾病中，原先作为除外责任的一些病种，如原位癌等也纳入保障范围，且不减少身故、高残保障。