同时，幼儿时期是疾病高发期，果果若因意外伤害或疾病在规定的医疗机构住院治疗，在限额内可享受每天100元标准的日生活津贴保障，能在一定程度上缓解住院医疗费用压力。

　　此外，活泼好动是孩子的天性，果果若遭受意外伤害，在规定的医疗机构诊疗，按一定比例最高可获2000元的门（急）诊医疗费用和8000元的住院医疗费用。

　　需求分析从林先生夫妇的情况来看，他们的家庭目前正处在甜蜜的“负债期”，孩子的到来给这个家庭带来无限的希望，却也增加了隐性的风险。从表面看，林先生已“齐备”妻子、儿子、房子、车子、票子，可谓“五子登科”。然而，高达80万元的房贷成为一把达摩克里斯剑，悬在这个幸福家庭的头顶，其对于风险保障的需求也将随着孩子的成长而加大。

　　从保障角度来讲，作为家庭收入的来源，孩子生活的支柱，林先生夫妇双方的保障应优先于孩子的保障。在购买保险之前，建议夫妇俩对自己的保险情况进行一个审核，看是否能覆盖贷款的额度。

　　在满足这一条件后，再来看宝宝的健康保险情况。对此，林先生可以巧用各类社会保障型产品，通过独生子女保险、少儿住院基金等产品，以少量保费获取较大额度的保障，起到四两拨千斤的功效。随后，如果再有余力，可适当购买一些商业保险进行补充。

　　此外，身故保险的意义在于保障家庭经济支柱，而健康保险尤其是重大疾病保险，无论家庭任一成员，无论患者是否有收入，因健康危机导致的概率和财务支出是基本相同的，因此，建议林先生的妻子和孩子也投保重大疾病保险和医疗保险。

　　保险方案这是一个结合了商业保险和社会公益保障的家庭综合保险计划，旨在确保家庭收入主力得到足够的保障，同时借助现有的少儿保障体系，配合适当商业保险解决宝宝医疗健康保障的问题。

　　保障分析从附表可见，在保障方案中，增加了林先生夫妇的整体保障额度，这是由于孩子的出生使两位家庭支柱的重要性更加突出，为化解各项风险带来的冲击，故而须做调整。这一调整可以根据夫妇现有的保障额度做一定程度的增加，基本原则是能完全覆盖贷款金额，并留有一定余额。

　　在果果的健康保障中，充分利用目前上海少儿住院共助基金和独生子女保险的公益型组合，以少量的费用对孩子的住院费用风险进行规避。同时，配备新华康健吉顺定期防癌疾病保险。这是一款纯保障消耗型健康险产品，将癌症确诊、医疗、手术等都囊括在内，并设计有保费豁免条款，从而可用非常低廉的保费覆盖果果直到60周岁的防癌保障，且保障额度非常可观。

　　可以看到，整个方案设计下来，费用仅为3635元/年，对于这个年收入30万元的家庭来说，很轻松就能承担。若夫妇俩有余力，建议配置一些长期理财的保险产品作为教育金储备。当然，这也可以通过国债、基金、外汇或黄金等理财手段达到，但无论何种方式，都需注意收益的稳定性和长期规划性。