健身不等于给健康上了保险

　　金先生自己和太太很注重健康，坚持参加不同的健身活动，年花费不少。但健身毕竟不能化解所有的健康风险。金先生夫妇没有买任何商业保险，孩子也没有。理财师认为金先生与其太太最需要配置的是重大疾病险。近年来重大疾病发病率不断提升，罹患人群日趋年轻化。金先生家庭目前每年可支配现金并不是非常充裕，一旦患病，巨额的医疗费用成为一个非常棘手的问题。

　　从保费方面考虑，重大疾病险的费率是随年龄的增长而增加的，因此尽快配置该保险是相当重要的。由于目前市面上各大保险公司均有该类产品，且条款大多相近，理财师根据现行一般重大疾病治疗大致的费用，分别给予两人投保的保险额度为20万元，20年缴费的规划。对于金先生的儿子，理财师建议目前只需要配置意外伤害险即可。

　　纵观整个家庭保险计划，理财师建议目前每年缴费金额大约1万元左右是比较合适的。

　　[保险规划]

　　健康保障必备家庭支柱优先

　　我们进行保险规划时，一般需要收集以下几个重要信息：第一，客户已有的保险产品，从中我们可以了解到到每个家庭成员的保障构成。第二、客户的负债状况。此处的负债除了常见的房屋贷款、外借债务、应付账款等“显性负债”以外，还包括子女教育、赡养父母、个人养老等“隐性负债”，隐性负债需要根据家庭的收入情况进行计算规划得到。第三、资产状况，按自用资产和非自用资产分成两大类，其中的自用资产主要指自用住房、具有纪念意义的珠宝和手表等。一般我们把家庭保额缺口定义为非自用资产和家庭负债之间的差额。第四、家庭成员的收入状况以及收入比例，这是计算家庭总额如何配置的基础，也是优先配置保额的依据。

　　以金先生家庭为例，从前面的客户资料分析我们可以得到以下信息：第一、目前整个家庭没有购买过任何商业保险；第二、显性负债为40万元房屋贷款，隐性负债未有涉及，暂以50万-100万元的子女教育金计算。第三、自用资产200万元，非自用资产92万元，由此我们把家庭保额设定为50万元。第四、目前夫妻两人的收入比例为4：10，所以两人的保额分配为20万：50万元，金先生因其收入比例较高，所以需要优先考虑他的保险配置。最后，每人再配置必备的10万-20万元的重疾保险。

　　综上所述，推荐的保险组合为：金先生——万能险或投连险，基本保额50万元，附加重疾20万元；金太太——万能险或投连险，基本保额20万元，附加重疾20万元；儿子，包含意外伤害、住院医疗的少儿综合保障团体险。