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六个年龄段的保险配置方案
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[导读]:人的一生十分漫长,在不同的阶段配置不同的保险,可让人生有了更多的健康和安全保障。以下是专家介绍的六个年龄段的保险配置方案。

  保险不像其他投资那么刺激,但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。这是许多理财睿智人士的共识。一旦决定购买,你要考虑的问题就是:“买什么保险”,“什么时候买更划算”。如果你在合适的时间,买对了合适的保险,不仅能获得保障,还能省钱。

  买什么保险,更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的,根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论,一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄,到退休时,就靠早年的劳动成果生活,风险承受能力随年龄增加递减,因此保险需尽早规划。

  专家对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分,以人身保险为主,人生分为六个主要的阶段,而不同的年龄阶段需要不同的保险配置方案。

  第一阶段 3岁

  婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱, 常常感冒、腹泻,小毛病不断,同时也容易感染一些流行性疾病,动辄可能就要住院,医疗费用积累下来也不小。

  现在,小孩出生后就可以加入“一老一小”医保, 北京地区的政策是,学生儿童每年支付100元保费,报销的部分占总支出的50%,但每年最多能报销2000元医疗费用。

  如果孩子经常生病,花费超过了社保报销的上限,那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿,支付住院看病的费用,比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。

  医疗险是补偿性保险,保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,在投保前应根据家庭需求法,估算一下一年需支付的医疗金额有多少,然后将此金额作为保额,只需一年买一份,不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险,为孩子积累教育经费,而且当孩子超过15周岁,便不可购买教育金保险,但这类保险的利率不高于2.5%,其实购买的必要性不大。

  如果经济条件允许,可以考虑给孩子购买大病险,越早购买费用越低,大病险是返还型保险,到保障期结束时,如果都没有出现大病,保费也能全额返还。以某保险公司的一款保险产品为例,同样都交20年, 保障额为20万元,0岁交为1980元/年,20岁时则为4040元/年。有的住院医疗险专门适用于“非医保人群”,但收费相对较高,有医保就可以买费用更加低廉的住院医疗险,两者加起来能控制在300元以内。

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