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六个年龄段的保险配置方案
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[导读]:人的一生十分漫长,在不同的阶段配置不同的保险,可让人生有了更多的健康和安全保障。以下是专家介绍的六个年龄段的保险配置方案。

  第二阶段 7岁

  当孩子上学后,可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险,每年交80多元钱,或以更少的费用,同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。

  因为费用低廉,所以赔偿金额也比较有限,而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病,如中国人寿每年缴费50元的学平险,意外身故的赔付金额为1万元。因此,可适当增加意外险的配置。

  意外伤害险是按人身伤害的程度,进行固定金额的赔付,而受伤治疗的费用往往难以估量,因此可在购买主险的同时,附加住院医疗险,以10万元的保额为例,总保费只需一两百元左右。

  意外险属于死亡给付的险种,为了防止道德风险,国家规定,10岁以下的小孩是无民事行为能力人, 只有父母可以给他买死亡给付的险种,目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。

  中国人民大学金融系副教授张俊岩告诉《好运·MONEY+》,不提倡给未成年人买寿险,一方面是因为寿险费用较高,这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失,但孩子在未给家庭创造财富时,他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。

  第三阶段 22岁

  开始工作后便能获得社保,如果没从事什么危险工作,遇到意外的几率比较小,只需购买交通意外险或短期意外险。

  如果年幼时未配置大病险,可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险,有了社保,大病险的保额设置在二三十万左右就够了,不用买太高的保额。

  随着收入的增加,在配置意外险和大病险后,如果仍有余钱,那么可以开始配置寿险,作为对父母的回报,体现出自己对家庭的责任,总体保费仍不要超过年收入的10%。

  作为消费型保险,定期寿险是寿险中最便宜的, 以10万元保额、保险期限20年为例,定期寿险每年保费仅为数百元,有的甚至才200元左右,但如果是终身寿险、两全险或万能险,每年的保费支出则需要数千元,费用相差甚至能超过10倍。

  尽管定期寿险的时效有限,比如只保20年或30 年,但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单,这样保险单便能够保障终身了,不过这一变更只能在一定年龄段内发生,比如60岁以前。

  第四阶段 25岁

  进入婚龄的夫妻可能会买房买车,买了房的大部分要还房贷,一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计,一定要首要考虑保障度高的保险,如大病险和意外险,以起到杠杆作用,增加家庭保障和安全系数。需要注意的是,超过30岁以后, 随着年龄的增长,大病险和寿险的保费会大幅上涨。

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