近几年来，我国灾害事故频发，“5·12”汶川地震、舟曲特大泥石流、云南盈江地震，以及刚刚发生的温州动车事故，保险业保险赔款总额都不超过损失的5%。相比之下，2001年“9·11”恐怖袭击事件发生后，美国保险业承担了所有损失中将近51%的赔款，数额超过1000亿美元。欧洲发达国家，如瑞士等，其巨灾损失的60%-70%由保险赔款承担。
商业险投保不足
本次温州动车事故保险赔付占比不高，又一次让保险业在巨大灾难面前发挥补偿功能乏力。太平洋[-0.72%资金研报]寿险浙江分公司相关负责人认为，本次事故保险公司的赔付总款项在事故的总损失当中占比不大，其中一个重要的原因是：铁路部门未把车票中的保险业务与商业保险公司联合运作，没有将风险有效转移，使得保障覆盖面缺失。
中国人寿[-0.58%资金研报]浙江分公司相关负责人向记者介绍，商业保险投保率不高是赔付率不高的直接原因。从本次事故投保商业保险出险人数占比整体事故出险人数来看，投保商业保险人数比例极低，投保的额度也相对较小，因此，商业保险对灾害补偿功能无法很好发挥。“商业保险目前更多还只是锦上添花，而非雪中送炭。”该负责人说。
除了投保商业险意识不高外，从这次事故受伤及死亡人员的排查中发现，购买纯保障型保险产品，尤其是短期型保险产品的被保险人占比偏低。从太平洋寿险出险的5名客户来看，其购买的险种偏重于重疾、分红类产品，大多忽视了日常生活中最易产生的意外风险；已购买了保险产品的客户，也没有全面考虑是否已足额购买保险产品。“这与保险公司的营销定位也有关，现在许多保险公司推出产品时，将保险的经济价值摆在首位，重投资而轻保障，降低了保险保障的真正价值。”平安人寿温州中心支公司相关人士说。
提高保险深度和密度
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