意外险的赔付要看“死因”
倪先生分别投了3份人身保险，其中寿险保额74万元，意外伤害保险保额30万元。今年5月份倪先生因头痛驾车去医院看病，途中突发晕厥，曾撞倒路边的障碍物，被120送到附近医院，CT检查发现其“蛛网膜下腔出血”，后转诊到省立医院。在此期间，倪先生处于深度昏迷，最终抢救5天无效身故。
保险公司在了解到倪先生的情况后，依据医学资料认定其死亡原因是“自发性蛛网膜下腔出血、脑疝、呼吸循环衰竭”，作出疾病身故的判断，最终给付其家人身故保险金74万元。
然而得知理赔结果，倪先生的家人表示不解，他们认为，意外险也应该赔，并表示，倪先生是在自己开车去医院看病途中昏迷，应该为意外导致脑出血身故。
疾病致“意外”不是意外身故
合众人寿保险专家表示，保险合同约定的意外是指外来的、突发的、非疾病、非本意的使身体遭受伤害的客观事件，并以该客观事件为直接原因导致其身故或残疾。“若在上述事例当中，当事人是由于车辆驾驶当中的车祸意外等造成的死亡，则是属于意外险的理赔范围。而根据医院认定的相关结果，当事人的死亡原因是自身疾病所造成的，并不是车祸这件事情本身所造成的，所以意外险不赔。”
相关医务人员解释，倪先生发病后医院病历记载无头部外伤改变（如头皮外伤或颅骨骨折），而此前的CT检查提示倪先生蛛网膜下腔出血。
根据120接诊记录及住院病历均描述为突发晕厥，特别是死亡病历记载得很清楚，自发性蛛网膜下腔出血－脑疝－中枢性呼吸循环衰竭死亡，所以保险公司由此认定为疾病身故，并认为仅凭倪先生的家人主张有外伤史不能认定为意外身故。
据医学专家介绍，蛛网膜下腔出血（SAH）是指各种原因引起的脑血管突然破裂，血液流至蛛网膜下腔的统称。它是某些疾病的临床表现，其中70%~80%属于外科范畴。
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