（三）商业健康保险密度快速提升

　　十多年来我国健康保险需求的增长迅速，相比于巨大的人口数量和快速的经济增长而言，需求总量还相对较小，与国民经济发展和民众生活需要不相适应。2011年，我国健康保险深度仅为0.15%，作为一个反映保险在整个国民经济中的地位的指标，十年多年来较低的健康保险深度表明健康保险需求相对于快速的经济增长来说，还有非常大的增长空间。从健康保险密度上来看，从1999年的人均2.9元/人逐步增长到2011年的51.34元/人，虽然人均绝对数不大，但是可以直观看到健康保险密度是有一个逐年增长的态势。如果在未来几年商业健康保险在国民医疗保障体系中的定位能够明确，相关的政策扶持和税收优惠能够落实，我们分析认为这种增长会进一步加速。

　　（四）商业健康保险占比回升、赔付率显著下降

　　目前我国商业健康保险保费收入占人身保险保费收入平均比例为7%左右，而在一个成熟的保险市场，健康险业务占人身险的比例一般为30%左右。从最近的数据我们可以清晰地看到今年健康险保费收入占人身险的比重继5月突破10%之后在6月进一步提高到了11.18%，并且健康保险的简单赔付率也有了非常显著的下降。这说明我国商业健康保险有很大程度的提升空间，同时也表明我国商业健康保险机构在控制赔付率方面取得相当明显的成效，健康保险在寿险保费收入增长乏力的情况下，已然成为保险业保费增长的新亮点。

　　（五）护理保险领衔商业健康保险爆发式增长

　　2011年市场上在售的健康保险产品涵盖疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险四大类。其中，疾病保险原保险保费收入370.5亿元，同比增长22.8%，占比53.6%；医疗保险原保险保费收入316.6亿元，同比增长17.1%，占比45.8%；失能收入损失保险原保险保费收入0.9亿元，同比增长39.8%，占比0.1%；护理保险原保险保费收入3.6亿元，同比增长3.1倍，占比0.5%（见图9、图10）。从图9可以明显看到护理保险的保费收入呈现了爆发式的增长，我们分析认为这是由于老龄化带来的刚性护理需求所致，未来几年随着我国人口老龄化程度进一步加剧，我们认为人民群众对护理保险的需求将进一步增长，护理保险保费收入的爆发式增长将在相当长的一段时间持续下去。

　　二、我国商业健康保险经营模式及存在的缺陷

　　（一）我国目前采用买单式商业健康保险模式

　　买单式健康保险就是投保人向保险公司缴纳保险费后，被保险人到医疗服务提供者那里接受医疗服务，医疗服务提供者按照提供的医疗服务收费，被保险人付费后用付费凭据到保险公司索赔，保险公司被动地按照医院的服务价格进行赔偿。简而言之，就是“被保险人看病，医院治病收钱，保险公司赔付买单”。其特点主要是：第一，医疗服务和保险服务是两个独立的过程，保险公司仅仅参与了保险服务，没有介入到医疗服务中。

　　第二，对被保险人的医疗费用实行是“先预付，后索赔”的制度，是一种补偿性健康保险模式。

　　国内商业健康保险组织形式汇总

　　附加寿险：健康保险产品附加于寿险产品进行销售；初期经营成本低，能有效地与其他部门共享资源；不利于专业化管理，部门间协调难。

　　产、寿险公司事业部：产、寿险公司开设专门的事业部负责健康险设计和销售，例如泰康人寿健康保险事业部；专业化管理，可共享资源，独立性较强；与其他事业部协调难，不利于业务规模的扩展。

　　寿险公司子公司：健康险产品由寿险公司的一家子公司负责产品设计和销售，例如人保集团的健康险子公司；经营者积极性较高，有利于专业化管理；不利于资源共享，需与母公司、其他公司协调关系。

　　专业健康保险公司：专门经营健康保险的公司来设计和销售健康险产品，例如昆仑健康险公司；经营者积极性高，有利于专业化管理，容易扩大规模；筹建成本高，经营初期成本高，盈利压力大。

　　其他健康保险组织：目前国内出现的会员制医疗服务和商业性职工医院等都属于其他健康保险组织；有利于控制医疗费用和提供优质医疗服务；计划和组织建立不易不利于监管。

　　（二）我国商业健康保险经营模式存在的缺陷