另一位“人民精算师”则表示，我们经常说保险很复杂，老百姓看不懂。事实上也确实如此，因为整个行业有2 万多种产品。名称和分类五花八门：分红、万能、传统、投连、两全、寿险、意外险、健康险、重疾、医疗…光这个分类大部分人就很难搞明白。再加上我们在具体应用中经常是你中有我、我中有你、不分主次、和平共处，一会儿分为男人、女人、女博士，一会儿又分为大人、小孩、苦屌丝，就让大家更晕了。有时候连行业从业人员都搞不清楚。

　　但保险应该这么复杂吗？保险是一种古老的风险管理的方法，它来源于生活、起源于最朴素的“互助救济”的想法，几百年前就存在了。其实寿险产品真的可以很简单，因为寿险产品就提供两大类客户价值：风险保障和投资理财。但我们目前的保险产品，却往往重理财，失去了本该是保险最擅长的保障功能。

　　“就好像我们要买一双袜子，本来5 元钱就够了，卖家却偏偏要把鞋子给你一起搭售，价格就变成25 元、30 元了。”这位精算师表示。

　　保额缺口高保障型保险可帮忙

　　在我国保险业务恢复20 年后，由于大部分保险产品“袜子鞋子搭着卖”，导致了“老百姓天天穿破袜子”。把保障和理财功能搭在一起卖，同样的保额，返还型产品的价格是纯保障型的5~6 倍，大部分保费用于投资理财。费率太高，老百姓买不起太多，直接导致了我国保险消费者的保额过低，一直徘徊在10 万元左右(已投保人群人均保额)。

　　根据泰康人寿官网公布的数据，2013 年泰康人寿理赔数据显示，其被保险人重大疾病理赔金额超过5 万元(含5万元)的仅仅12%；意外伤害赔付超过5万元的仅占8%。

　　而根据平安寿险2013 年年报盘点，其被保险人死亡案件赔付平均仅6 万元，重大疾病不到4 万元，2013 年超过580 万人投保平安人寿[微博]产品，保额5000 亿元，也就是说人均保额只有8.5 万元左右。

　　20 多年来，人均投保的保额没有怎么增长，但消费者的保障需求其实早已经随着物价、房价的上涨而大幅增加，因为人寿保险的需求是和家庭经济责任成正比的。比如一个人贷款100 万元买了房子，就应该买个100 万元的定期保险作为风险覆盖，万一不幸身故，可以有对应的100 万元的保险金赔付来帮助家人还清房贷，才能保证不至于让家人没房子住。又比如随着医疗费用的连年增长，重疾险保额的需求也应该拉高，否则无法帮助被保险人抵御财务风险。