先买健康险再买补充商业养老险

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[导读]：现代人大面积出现亚健康病征，抵抗力普遍下降，疾病的发病率随之上升，投保一份健康险，可以保障人们在治疗疾病所需要的费用。

　　老年生活分成基础生活、品质生活和医疗保健几块，保险要起码解决基础生活问题。

　　高收入阶层要考虑高端医疗产品，有医疗服务的，给自己多一些好的医疗条件和选择，不用再去医院排长队。这类家庭把基础生活和品质生活都解决了，还可考虑用短期缴费的形式，给自己准备高质量的保险。如果家庭经济状况一般，首先应选择保障型产品，经济状况好的家庭再考虑养老金。需要提醒的是，首先要为自己做全面的保障计划，保护好自己赚钱的能力，这恰恰是对父母对子女最好的保障。

　　杠杆原理

　　年龄是支点，年龄越大，保险的作用就越弱

　　记者：如果有人想买商业养老保险，从什么时候开始最好？

　　金洪：我曾咨询过美联储专家，他们的回答是：从工作第一天开始最好。在国外，很多人买保险已成为习惯，不会有太多犹豫。尤其在家庭发生变化时，比如刚生了孩子，甚至是刚怀孕，就立刻去买保险。买保险一定是越早越好，比如从儿童时期就开始设置“养老金账户”，并且随年龄增长逐渐增加保额。毕竟投保年龄越低，保费越便宜，而且保险的意义还在于专款专用、强制储蓄，还能防骗防盗。

　　记者：如果等老了再买保险，和在年轻时就买保险相比，有哪些差异？

　　金洪：最主要的差异就是费率。老人的保费费率呈几何型增长，越往后增长越快，还有承保难度。针对不同年龄的人，有不同的体检额度。比如30岁的人投保50万元要体检，而50岁的人投保5万元可能就要体检。不仅保费高，险种少，拒保概率也比较大。比如年纪大的人一般身体不太好，不容易达到承保标准，特别是现在，50多岁的人患心血管病等的比例越来越高，如果血糖、血压等高到一定程度，承保体检就很难通过。所以，从经济角度考虑，年龄越大买保险越不划算，保费比较高。