汇丰最新发布的一项调查显示，当前在职人士比上一代人感受到更大退休储备的压力，受访在职人士最早在33岁便开始行动，比上一代人从46岁开始多用14年时间。然而在实际执行计划时，他们因家庭支出不得不中断或遇到困难。三四十岁人群如何才能应对负担较大的家庭支出，又能实现养老退休计划？记者请来某国有商业银行中山分行的理财师林先生支招。
现状：4成退休理财计划不得不中断
汇丰向记者提供的调查显示，国内受访的已退休人士从46岁开始为退休储备，平均退休年龄为55岁，储备年限平均为9年；而已开始退休储备的在职人士早在33岁便开始行动，他们希望一直工作到56岁，因此平均有23年的时间规划退休，比上一代多出14年。
对于退休生活的经济来源组成，两代人的安排也不尽相同。已退休人士最普遍的生活来源是社会
养老金，近三分之二的受访者选择，其次有38%选择储蓄，还有35%选择配偶的收入等。目前在职人士仍然将养老金作为最主要的退休生活来源，有54%的人选择，另外有31%的人选择
人寿保险、31%选择企业年金计划和28%选择退休后继续工作收入来支持。
但目前在职人士已经开始退休储备的，有37%承认已不得不中断或者遇到困难。由于在30-40岁和40-50岁这两个年龄段需要为子女和长辈提供经济支持，受访者表示在此期间承受更大的财务压力。
观念：仅靠退休金和传统储蓄无法资产增值
理财师林先生告诉记者，在个人财富增长过程中，一般来说，包括资产的积累、资产的增值、资产的分配等阶段，对于富人来说还包括资产的传承。随着我国国民总体物质和精神生活水平的提高，计划生育政策实行出现的家庭结构特征，加之我国社会养老体系建设还处于初步阶段以及逐步进入老龄化的特点，国家在社会养老金支出方面的压力非常大，尽早开展规划已经成为在职人士的共识，以便能更好地兼顾到退休后的基本生活支出和品质生活支出，让自己的退休生活更加自由自在。
他表示，随着国家延迟退休逐步实施，在职人士也有更长的时间来开展退休规划。目前退休养老的资金来源包括社会养老金、企业年金、商业保险和储蓄资金等。由于社会养老金对退休后生活支出替代率逐步下降，传统的方式是采取储蓄；但可以预见，随着中国经济经过多年的高速发展后进入平稳阶段，中国的利率水平可能也会像发达国家一样逐步降低，未来低利率和负利率的可能性非常大，简单的采取储蓄方式将无法实现资产的增值。我国企业年金处于起步阶段，还不能广泛覆盖。
