返还型健康险“停售”系变相促销 消费者切勿被炒作误导
向日葵保险网
[导读]：随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“死亡”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。如何抵御重疾治疗过程带来的财务风险？
两类保险各有优劣
李成龙说，所有的保障类险种，保险精算师在进行产品设计时都会遵循一个精算原则——期望收支平衡原则。保险公司获取利润主要是利用“收进保费”和“赔出赔金”之间的时间差，通过资金运用来获取收益。
也就是说，不管是消费型还是返还型，其遵循的保险精算原则是一样的。以一款防癌险产品为例来说明，或许大家感受会更直观一些。
该防癌险产品有返还型和消费型两种，保险责任完全一致，只有满期是否给付生存金的区别。以30岁男性，保额10万，保障期间20年为例，消费型产品年缴保费405元，返还型则缴纳1395元。
按照杠杆率测算，前5年消费型产品出险的收益率分别为24951%、1422%、491%、267%、175%，而返还型产品的出险收益率则为7258%、709%、281%、161%、108%。从投资收益率来测算，如果被保险人在20个保单年度后生存，返还型保险能够得到13590元的满期生存金返还。但如果用返还型比消费型多交的保费来投资，在投资收益率2.5%以上的情况下，保障期末时，投资收益将超过满期生存金13590元。
从上面的分析可以看到，似乎消费型保险更为划算。不过，消费型
大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，上述产品到35-39岁时保费上升到800元一年，而到45岁续保至49岁时，则需要3000元一年。而超过一定年龄（比如60岁），可能保险公司就拒保了。
投保应因人而异
在保险理财顾问韩先生看来，保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。他认为，对于那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果您是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买消费型保险。而如果年龄在35岁以上，有一定经济基础，则应该选择一些返还型保险来对冲身体风险。
记者在采访中了解到，保险专家更愿意用买房和租房来比较两类险种的差异。专家指出，消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年调整（往往是向上涨价）。而返还型的保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。
从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择。但实际上，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，然后可以用节省下来的钱，进行更高效的投资。所以，选择消费型保险还是返还型保险，完全因人而异。
