但要认识到这一点并不容易，不少投保人对于保险认识有误区，认为购买消费型保险如果没发生风险保费会“打水漂”，而返还型或者分红型保险如果没有发生理赔，在一定期限内还能还本，所以纷纷选择看似亏钱的消费型保险。“从投入产出来看，消费型保险其实比返还型保险更为合算。”家庭理财顾问李雯经过对多款产品测算发现。
“消费型保险很多是有期限的，通常只能保障到50岁、60岁。有些保险代理人在销售过程中会说，返还型的保险可以保障到70岁甚至是终身，但这并不能说明返还型保险更实惠。”李雯说。“经过我们测算，返还型保险到一定期限后，比如20年后，投保人所得到保障是来自于自己多交的那部分钱。”太平洋的如意安康是两全保险，20年总共缴费67600元，保障到70岁，其间如果未发生重大疾病，可以返还70980元。新光海航定期重疾保险属于消费型保险，20年总缴费7200元，保障期限20年，到期未发生疾病不返还。案例显示，购买太平洋如意安康，戴晓东20年后还能享受10万元保额的重疾保障，并且到期返还所缴保费。表面看消费型保险毫无竞争力，实则不然。李雯认为，返还型的两全保险比消费型保险更长的保障期限对于投保人来说基本没有意义，“即使按最保守的做法，多缴保费全部存成利率3.25%的一年银行定期存款，20年后在戴晓东50岁时也将有85949元的投资收益。何况做好债券、基金等投资组合，20年期间取得5%的投资收益并不困难。”
为何同样的保障，保费相差这么多，保险业内人士分析指出，“对保险公司来说，意外险是个比较赚钱的险种。但过去主要的盈利都是让中介拿走了，因此保险公司目前在考虑节省中间费用的营销方法，网销就是其中之一。如果保障相同，各家公司的纯保费差距不大。”
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