问：李先生是一家外企公司的业务代表，妻子28岁，有一个3岁的宝宝，家有存款、基金、债券等共计19万元；夫妻双方具备基本的社保，无其他保障；目前月收入共计10500元，月支出6600元，李先生夫妇租房居住。怎样才能制定完备的理财规划，同时实现购房的目标？
答：家庭理财是要循序渐进的，根据李先生家庭的资料，可以按照以下步骤进行理财规划。
第一步：了解家底
对家庭财务现状的分析是理财的起点。只有全面了解家庭的财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。李先生的家庭收入构成显示夫妻双方月收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上，工资并不是唯一的收入来源，有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制的比较好，但是并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。
第二步：确定理财目标
家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。
日常生活中，每天都受到可能的意外、疾病的威胁，如果没有准备，一旦发生意外，将导致家庭财务的中断。因此，确定理财目标要有效防范风险，尤其是重大疾病和意外伤害方面的风险。
目标的时候，要区分哪些是必须的，哪些是非必须的，如日常基本生活、孩子的教育等属于即期支出；而购房、购车、旅游等则属于可以适当延缓的支出。将各种支出进行排序，坚持先急后缓的原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。
理财目标要在结合实际的基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。
结合实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。
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