黄先生，男，30岁，吉林省国企干部，大学学历，身体良好。现金及活期存款2万元，定期存款16万元，企业债、基金及股票10万元，房地产价值50万元，汽车及家电7万元，资产总计为85万元。

　　每月本人收入1万元，其他家人收入1万元，每月支出3200元。年终奖有8万元。债券利息和股票分红5000元，每年教育费用及其他支出7000元。

　　家中父母经济来源少，我们还有一个八个月的孩子，要考虑父母生活及孩子的教育和医疗保障问题，有了我和爱人的收入，目前的生活状况就能得到保障和提升，但是，一旦我和爱人中有一人生病或意外，家庭收入会马上减少，对家庭冲击太大。另外，目前家庭经济状况还有投资的能力。

　　问：基于以上考虑，想投保投资理财外加我和爱人的人身意外、重疾等险种，该怎么策划理财？

　　答：黄先生家庭属于有车有房的中产阶层，收入比较高，算上年终奖达到了32.5万元，支出4.54万元，每年的结余资金能够剩下27.96万元，家庭财务整体上非常健康。

　　如果采取合理的理财方式，在一定的时间之后，实现财务自由也是指日可待的。

　　理财目标分析

　　黄先生家庭的目标现在比较多，因为这个年龄是人生当中最精彩的阶段，所以要承担的责任也最多。正处于而立之年，既要照顾老人，又要看护孩子，还要拼命的努力工作，出不得半点闪失。当然这些目标也不是马上就要实现，所以有很大的规划空间。通过我们梳理，认为黄先生家庭先阶段应该确定的理财目标是：保险规划，孩子的教育金规划，父母的养老规划以及大病支出规划，投资规划，夫妻的养老规划。

　　风险保障规划

　　黄先生家庭现在有风险意识，但是没有购买保险，所以立即行动是关键。建议黄先生夫妇积极参加当地的基本社会保险和医疗保险，同时购买定期寿险、意外险和健康险，险种可以相同，保费支出也可以大体一致，保额可以根据夫妻二人不同的风险环境来进行调整。由于有一人生病或意外，家庭收入会马上减少，对家庭冲击太大，所以更应该通过建立家庭风险准备金来抵御风险的冲击。2万元的现金及活期存款保持不变，用于家庭在出现紧急情况下的生活开支或者是应急支出，这样至少可以保证家庭在遭受危机的时候可以有一个相对平稳的过渡期。有很多人认为，只要手中有大量的现金或者是存款类的资产，就可以在需要的时候用于应急，这个当然没有疑问，关键是保有这样大量的流动资产，必定会以减少收益为代价。怎么样在风险和收益之间找到平衡点，就是我们进行风险管理规划的关键。