我们认为可以通过以下手段来灵活运用：一是明确风险，并且尽量减少风险发生的可能性，比如说安全驾驶，杜绝酒后驾车等等，这个完全能够实现。二是抵御风险，并且尽量减少风险发生的危害性。比如说黄先生夫妇积极参与健身活动，父母年事已高，定期进行健康检查，给孩子购买一些营养丰富的食品来增强体质。三是转移风险，并且尽量减少风险发生对于家庭财务的冲击。这个主要是通过购买合适的保险，将家庭面临的风险转移出去。目前，黄先生家庭的年保险费用的支出应该控制在2万元左右，以保障性的保险为主，随着年龄的增长和理财规划的不断完善，再考虑适当的增加一些年金保险类产品，用于自身的养老规划。

　　父母的养老规划及大病支出规划

　　由于父母收入来源少，并且年事已高，需要马上建立养老基金。在这个年龄段购买保险已经不合算，只能通过家庭自己积累的方式来完成。根据当地的消费水平并且结合黄先生家庭消费情况，我们认为每月给与父母1000元养老金还是比较合理的，并且也不会影响到将来黄先生的目标安排。这每月1000元支出占到黄先生家庭收入的5%，完全能够承受。至于大病支出的准备，可以从现在开始，开设一个专门的账户，初始存入5万元，然后每月再投入2000元，以10万元为目标。如果中间支出资金，就要延长账户的投入期。这个账户的资金以流动性为主，兼顾收益。

　　孩子的教育费用和自己的养老以长期定额投资来实现

　　为了准备教育金和养老金，黄先生可以分设两个基金定投帐户，其中小孩的教育经费可以每月定投指数型基金2000元，以平均8%的年收益进行计算，16年后大约78万元；另外一个帐户，可以每月定投2000元股票型基金，以平均8%的年收益定投20年，大约有118万元可以作为黄先生夫妇养老金计划。

　　投资规划

　　一般而言，投资时间越长，越有机会获得较高的利润。黄先生应该以中度风险的金融产品为主，如股票和债券。黄先生现有可投资的流动资产大约11万元，再加上每年19.56万多的结余，这些资金可以适量参与收益较高的股票型基金和收益稳健的债券型基金以及银行理财产品，整体收益大约可实现8%的年收益率。用这笔资金可以作为资产增值的蓄水池，更为有效的实现黄先生的各个目标。