“起点低，风险低，收益高，零成本，操作简便，服务周全。除了高收益外，额外有一倍公共交通意外保障。”这是天猫上一则保险产品的简介，与此同时，记者还看到了“门槛低：1000元即可购买”、“年化收益高达5％……”等宣传语。

　　这是合众人寿在天猫推出的“好太太理财稳赢一号”保险产品。保险网销已经成为许多保险公司未来新的盈利点，越来越多的公司开始尝试在网上销售保险产品。

　　有消费者一次性买了22万

　　2月24日，合众人寿正式入驻天猫，并推出促销活动，即“好太太理财1号，1000元起购，预期年化收益5%，元宵节（2月24~26日）三天大促，在5%收益的基础上，再返1.16%淘宝集分宝。”登录网页，发现该产品已经销售了839件，查询交易记录可以看到，最多的一位消费者购买了220份该保险产品，也就是说花费了22万元。

　　毫无疑问，大部分消费者恐怕都难以对该产品5%的预期收益视而不见。可是，打开页面下方的《产品说明书》，消费者才能知道，这款“好太太理财1号”应该叫做：“合众稳赢一号两全保险（万能型）”，也就是说，这是一款万能险。根据2012年万能险产品的收益情况来看，全年能达到5%结算利率的产品屈指可数，行业万能险结算利率多数在4％左右，仅有极少数公司的个别产品在5％左右。

　　5%的收益率只是“预期”

　　客服人员通过旺旺回复：“亲，请放心，与银行理财产品一样，我们的收益都是预期收益。从历史数据看此产品年化收益是5%，我们每月都会更新一次预期年化收益率，但由于保险公司的资金运作更为稳健谨慎，所以预期收益都是比较稳定的，一般变化不大。”

　　查询合众人寿网站发现，其合众人寿稳赢一号万能险截至今年1月的结算利率确实是5％，不过，该产品的历史业绩显示，该款万能险是在去年10月份才获得保监会核准，也就是说，所谓历史业绩数据仅为去年11月~今年1月，仅三个月。与此同时，记者查询发现，合众人寿官网公布的万能险共有7款，除目前正在搞活动的稳赢一号、稳赢二号的结算利率为5％，其余五款产品从去年1月~今年1月份公布的年化结算利率均为3.8%。

　　根据合众人寿稳赢一号的条款，该产品生效起的前5个保单年度内，其最低保证利率为2.5%，自第6个保单年度起，公司还有权对最低保证利率进行调整，但调整后的最低保证利率不会低于1.75%。也就是说，投保的前五年，只有2.5%的利率是可以保证的，在此之上的收益都只是“预期”。

　　买保险送集分宝或涉嫌返佣

　　在刚刚过去的促销活动中，合众人寿称“购1000元送1160个集分宝，多买多送，上不封顶；满5000元送女性关爱保障卡一份，每人限送两份，数量有限，先到先得”。

　　所谓集分宝，其实是支付宝的积分，付款的时候可以抵用，100个集分宝等值1元，可以在淘宝购物、还信用卡、缴水电煤费等，同时还可以在天猫、一号店、大众点评等30多家网店购物时直接抵扣。

　　如此说来，买1000元的保险，保险公司则会返还客户11.6元，相当于保费的1.16%。而保监会曾对保险返佣做出规定，要求销售保险的时候不能返佣，赠送的保险不能超过100元，但是这种送集分宝的做法是不是属于返佣，可能还没有一个准确的说法。

　　根据合众人寿给媒体的解释，这是公司参照了同业推出的活动形式。在入驻电商平台后，为答谢客户支持，公司联合电商平台在首推产品的前三日做了感恩活动。

　　在网销中，商家为了促销，打折送礼成为惯用手法，但是为了防范销售误导以及维护保险市场秩序，监管部门严禁卖保险送礼品，更坚决杜绝返还销售提成。

　　网销保险遗留问题亟待解决

　　跨区域谁来服务？

　　上网买保险日益流行，也成为保险公司未来新的增长点，但是就目前的情况来看，网上销售保险产品还有许多监管盲点和亟待解决的问题。有媒体日前报道称，监管机构正在加紧制定互联网保险业务监管细则，并有望在今年上半年推出。