低风险投资，留足教育金
由于子女的教育资金没有时间弹性，子女18岁的时候必须做好资金准备。鉴于刘先生目前金融资产充足，建议从现有资产中拿出一笔进行整笔投资，投资中低风险渠道，专项用于子女教育留学金。按照当前在国外读书费用35万/年/人，学费增长率5%，投资回报率5.5%，儿子在15年后出国读本硕5年来计算，现在要建立161.25万元的教育准备金。建议投资于开放式基金(偏重债券型基金)，投资组合的收益率大致为5.5%，满足十五年以后儿子大学教育费用的需要。如客户有移民需求，可以依据客户目标生活地考虑投资移民。
养老资金需要"三足鼎立"
目前刘先生家人已经在公司参加社会保障，夫妻俩打算在先生50岁时提前退休。为了在退休后保持现有的生活水平，现在就要做好充足的养老规划。退休时子女已独立，相关的生活费用有所降低，旅游、休闲、保健、医疗支出的费用增加，要保持现在的生活质量，每月开支大概是现在的80%。其次，根据目前家庭现金流测算，建议通过养老保险或定期定投来储备养老金，作为养老的补充。最后，是通过实业投资或金融投资获得理财收入，实现养老资金的第三方面补充。
树立大局观，优化投资组合
目前中国的金融市场虽然具有高成长性，但整体市场依旧不成熟，金融产品风险性、波动性和流动性难以匹配，并没完全按市场规律运作，因此不能盲目投资金融产品。从心理上，投资时要抛开羊群效应，坚持独立思考，并结合独立理财师的客观建议做综合考虑。建议：1、将固定收益产品作为核心资产，配合定期定投产品，实现资产保值增值;2、可考虑投资海外，分散单一市场风险;3、当前市场下，应规避高风险投资产品，已经投入证券市场、股票型基金市场的资金已有大比例浮亏，因占资金总量比例仍在可控范围，不建议抛售，要有长期持有及投资理念。
刘先生属稳健型投资者，金融资产投资组合建议：固定收益类资产比例为40%-60%，外币资产比例为10%-20%，证券市场比例低于20%，留足3-6个月生活备用金，实现资产收益的平衡和增长。
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