王女士月工资8000元，先生月收入12000元，手中有三套房产，其中一套自住房在市区，60平米，价值141.6万元，无贷款；另外一套在莘庄，115平米，价值200万元，贷款60万元，月还款为4500元；剩余一套在郊区，价值120万元左右，无贷款。家庭平均月消费为5000-6000元，现在有意将莘庄的房产置换到中环以内，再把目前的住房出租。
1997年时王女士购买了一份养老递增保险和重大疾病保险。目前有小额的股票和基金投资，无积蓄。另外，王女士和先生还有一个正准备上初中的孩子。
家庭财务分析
王女士拥有一个非常美满的三口之家，工作稳定，家庭收入情况处于小康水平。从拥有的房产情况看，王女士是一个很有先见之明的投资者，并且13年前就购买了养老保险，为退休后的生活提供了很好的保障。目前，王女士家庭没有什么现金积蓄，孩子也马上要上初中了，这将是王女士家庭最迫切需要解决的问题。
王女士的家庭正处于家庭成长期阶段，最大的开支应该是医疗费用、教育费用和孩子的智力开发费用。薪金仍然是最主要的家庭收入，而且我们相信，随着其事业的蒸蒸日上，收入在日后会保持稳定并有所增加，但是为了达到财务自由的目的，还需要对其家庭资产情况作一个详细的分析。
首先，我们发现，王女士的家庭资产配置绝大部分集中在固定资产上，没有盘活的房产利用率大大降低了家庭资产的变现能力。针对目前的情况，孩子的教育和养老规划应该是最重要的两个部分，我们建议通过对其房产的置换，更多的利用信贷工具来调节投资类资产的配置，使得王女士可以更灵活主动的把握家庭资产的保值升值。
其次，王女士家庭的收入主要来源于工薪收入，且几乎没有积蓄，如果突然失去了收入来源，那么变现能力很低的房产将很难保障家庭的生活。为了保障家庭正常的开销不受到突如其来的意外事件影响，无积蓄的现状是急需改善的，一般来说，我们建议王女士要准备4-6个月的开支(36000元)作为家庭备用金，以备不时之需。
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