王先生今年39岁，国家公务员，某政府部门的科级干部，月收入5000元。每年年底有10000元奖金。妻子也是政府部门的公务员，月收入4000元，儿子2岁。明年要上幼儿园。一家三口基本生活每月开支3000元，休闲娱乐1000元，养车费用每月1000元，每年购置衣物及其他开销花费大约1万元。自住的产权房价值约58万元；汽车一辆，现值12万元，银行活期存款5万元；定期存款25万元，公积金余额8万元，夫妻二人每月共缴存1500元。

　　理财规划方案

　　一、购房规划

　　王先生打算购买一套学区二手房，大约40-50万元，按目前的收入、存款及到时提取公积金，从家庭财务上来说并不难，理财师建议王先生还是保留原住房用于出租，按揭贷款再买一套住房。王先生目前的住房有120平米，室内设施一应俱全，而且靠近海边，按当地市场价格，应该可以租到2000元/月，按首付3成、房价50万来计，首付15万，余下部分按揭20年，按一户人家最多可以贷30万元公积金贷款计，分20年还清，按住房公积金贷款利率5.22%计算，每月需还2000元，王先生夫妇每月1500元的公积金可以用来还贷，另外的500元贷款从每月2000元的房租中扣除，这样每月还可有1500元的房租收入用来投资，将来退休后还可以把租金补充作为每月的养老金，提高退休后生活质量。新房首付可以用提取住房公积金6万元，定期存款9万元来支付。另外再从定期存款中提取6万元用于新房的装修，余下的15万元的银行存款可以利用现有的投资工具，进行合理的资产配置。

　　二、保险规划

　　买保险不能看作是一种投资渠道，主要还是为了保障需求。在保险规划中应遵循两个原则，即风险转移原则和量力而行原则，一般情况下，家庭年缴保险费用占家庭总收入的10％左右为宜。王先生夫妇除了单位已有的基本的社保和医疗保险外，没有其他任何保障，家庭保障明显不足，建议增加商业保险，购买顺序为意外险、重疾险和定期寿险，购买保险应尽量采取年缴方式。因为如果在交费过程中发生意外，可以得到全额保障，而余下保费均不需要再交。建议夫妻二人购买国寿齐鲁吉祥卡2意外伤害保险，20万元保额，再加上医疗套餐，其中包含住院医疗医药费补偿、手术费补偿、住院收入补贴3项福利；每年缴1000元。可以得到意外身故和伤残20万元保险赔偿，意外伤害住院最多6000元的住院费保障，再加上每天70元钱的住院费用补贴。选择重疾险时要看条款中是否包含了一些常见疾病，是否基本上能满足一般投保人的保障需求，如国寿康宁终身保险就是不错的选择。分20年交，每年交4300元，可以得到共计15万元的重大疾病保障。

　　此外还要考虑自己一些实际情况，像王太太就可考虑涵盖女性多发病种的重疾险，如太平洋寿险的“珍爱女人”保障计划、中国人寿的“关爱生命女性疾病险”、平安保险公司的康乃馨、康顺女性重大疾病险等。