三、投资规划

　　投资是客户实现理财目标的重要手段，由于王先生夫妇属于典型的稳健偏保守型投资者，再加上2009年的市场以震荡为主，不再延续07年单边上涨的牛市行情，投资风险也会有所加大，因此理财工具的选择以稳健为主，兼顾收益。建议选择基金、银行理财产品等专家理财模式，因为从长期投资角度看，股票的收益不一定超过基金。王先生的家庭高额存款在现阶段高通胀的经济环境下，明显在不断的贬值，从家庭财务角度看，一个家庭的存款相当于家庭三到六个月的支出就可以了，其余的存款可用于投资。由于公务员每月收入稳定，可以采取用“薪”理财的方式，每月从节余中拿出一部分钱做基金定投。一方面能有效平摊成本降低风险，享受复利效果，另一方面也能强制储蓄，达到“聚沙成塔”的效果。结合王先生的家庭资产收支情况，建议将买房后的15万元银行存款留出2万元活期存款作为紧急备用金，2万元购买债券型基金，5万元选择购买银行的打新股的理财产品，剩余的6万元用于配置股票型基金。经过以上配置，王先生的预期投资收益率可提高到9%。

　　四、教育金规划

　　子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。

　　教育消费在家庭消费支出中占有重要地位，按大学每年1万元费用、出国留学每年10万元费用计算，15年后教育费共需要70万元，由于公务员每月收入稳定，可以以基金定投的方式累积教育金，每年投资2.5万元。做基金定投可以选择波动较大的基金，例如指数型基金和风格激进的股票型基金。按年收益10%计算，15年后儿子上大学时，就可以筹集到80万元的教育基金。应该足以应付大学四年和出国留学两年的费用。

　　五、养老规划

　　随着生活成本的逐年提高，人均寿命在不断延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，想在退休后仍然保持现有的生活质量，仅仅靠社会养老是远远不够的，应该尽早筹备养老金，提早为自己的退休生活做好规划。王先生每月工资节余4000元，再加上每月1500元的房租收入，王先生每月可有5500元用于投资，扣除每年2.5万元的教育金储蓄和每年6000元的保费支出，王先生每年会有3.5万元的节余，建议选择基金定投的方式储存养老金，按年收益率10%计算，20年后可以储存到200万元，投资理财的关键在于坚持，因此建议在银行设立专户进行投资。一方面，在计划实施过程中，可实时掌控投资理财的全过程；另一方面，也可以使养老金不受其他家庭事件的影响，做到专项资金，专项准备，轻轻松松赢得财富。另外，家庭资产中15万元的银行资产，可以用来应付日常生活中的一些突发事件，如果没有发生突发事件，这部分资产也可以用来做为养老金的补充，提高退休后的生活质量。王先生夫妇都有社会养老保险，再加上他们还有一套用于出租的房产，相信通过以上规划，可以在他们退休后过上幸福的晚年生活。

　　理财投资绝不是一种短期效益，理财投资贵在于坚持，想通过理财达到一夜暴富是不可能的，只有长期坚持才能实现保值增值、抵御风险的理财投资目的。