“只要那时能有现在的生活水平，我们就很知足了。当然，退休的时候，每月的娱乐花销肯定没有这么多，而且养车费用也没了。日常生活开销之余，我们俩只希望一年有2~3次国内国外到处走走，充分享受一下生活。”张彤说，她想请专家帮忙测算一下，如果达到她所希望的退休生活，她和先生应该准备大概多少养老资金。除购买养老保险之外，还有哪些途径可以筹备。

　　家庭资产配置和投资建议

　　张女士家庭目前的财务状况整体上是不错的，但从投资理财的角度以及张女士的人生目标来看，有些方面还是应该采取有针对性的措施加以完善。

　　资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，张女士一家的实际数值是0%，因此是不存在偿债压力的，这就为投资规划提供了很好的前提条件。

　　流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是大约3到8，张女士一家的实际数据是7，表明流动性资产是每月总支出的7倍，意味着如果发生张女士一家失去每月现金收入的情况下，通过使用流动性资产变现，还可以支撑7个月的时间。这表明张女士一家应付财务危机的能力是很适度的。

　　消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。在这两个指标方面，张女士一家的数值为54%和46%，与理想值比较接近，是相对合理的。当然，也可以稍加调整，略微加大储蓄力度。

　　债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35%，张女士一家实际数值是0%，这是因为张女士一家没有负债，无还债压力。

　　净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50%，张女士一家的实际数值为86%，超过理想值。说明张女士家的资产在保值及升值方面得到了较为合理的安排。但需要注意的是，张女士的总资产中有76%的资产是自住房产。

　　理财目标分析和具体投资建议

　　家庭保障方面：结合张女士与先生的收入及生活水平来看，两人保障力度明显不足。建议张女士加大意外及大病的保障额度。先生医疗费用报销比例为80％，需要注意的是，在单位的保障中医疗费用的报销是有社保范围限制的，也就是说有相当一部分自费用药和器械金额无法列在基数内进行80%的比例计算；建议先生增加一定额度的意外险，适度增加大病险。另外，建议张女士及其先生增加寿险。

　　两人未来养老金收入构成中，简单来说，是由基本养老保险、企业养老保险及个人储备（包括商业养老险及基金、储蓄等各类资产）构成的，一般情况下，这“三大支柱”可能要各占三分之一左右。但由于我国企业年金和商业年金起步较晚，因此需要加重个人储备这一块。

　　闲钱如何投资：张女士一家无负债，无养育子女的需要，且近十年也无大额开销的需要，所以易于积累资产。目前的情况是每月结余1.2万元，年度结余另有约4万元，现有活期存款10万元，定期存款30万元，基金市值40万元。笔者建议每月结余的大部分，可以采用基金定投的形式投入偏股型基金，年度结余可以根据流动资金的使用情况，保持流动性比率的数值为8的前提下，其余投入混合型或债券型基金，具体的资产配置比例可以根据张女士一家的风险承受能力进行确定。现有活期存款建议留足2个月支出资金约3万元，其余7万元转至七天通知存款中，既保证了流动性，又可以比活期存款获得相对更高的利息收入。