至于张女士有意尝试基金以外的其他投资，笔者认为像张女士夫妇这样没有时间进行打理，而又不具备专业知识的人士不适合进行其他风险较高的投资。相对而言，基金是目前比较大众化的投资方式，监管相对严格，运作也比较规范，因此，建议张女士还是投资基金比较好，只要在股票型基金和纯债型基金之间做好合理的配置即可。现阶段可以多投资一些股票型基金，随着年龄的逐步增长，可降低股票型基金的投资比例，增加纯债型基金的投资比例。

　　养老金要准备多少：养老金数量的需要与许多未知因素有密切关系，如张女士及先生的预计退休年龄，收入的增长性，退休后的收入水平，未来物价水平及相关费用，生存年限等等。笔者在此根据现有情况做一些假设，做一个粗略的计算：假设张女士在退休之前积累的资金能达到6%的投资收益率，退休后投资收益率等于预计的通货膨胀率，张女士一家是无需担心养老金问题的。这就需要张女士通过合适的资金配置达到假设条件中的要求。

　　保障建议

　　每个人老来的最大愿望，就是活得有尊严、活得有自由、活得有质量。现在国家实行社会强制保险，为参保人提供一定程度的社会养老保障，再加上一些公司自行实施的企业年金制度，以及保险公司推出的商业养老保险，使个人建立退休养老保障的渠道和形式趋于多元化。张彤夫妇要立足于实际情况多方面准备退休金：第一块是现有资产的累积及其复利终值；第二块是定期定额储蓄可累积部分及其年金终值；第三块是保险的现金值及养老给付值累积部分；第四块是社会养老保险和企业年金等单位职业退休计划所提供的养老资金。

　　根据张女士家庭状况和现有保障（张女士公司已投保10万元重大疾病险），建议张女士与先生可以分别购买一份保额为10万元、20万元的终身重疾险，一旦被保险人发生规定的各种重大疾病，该保险能给予被保险人20万元的赔付；如果不幸发生死亡，通常还可获得等同于基本保额的赔付。

　　同时，根据社保医疗条例规定，虽然社保能提供一定程度的医疗费用，但对不同的病种、药品、医疗项目都有不同比例的自负额，通常为医疗费用的5%~20%，假设在全部医疗费用中自负10%，为此张女士夫妇不如再自行购买一些津贴型的商业医疗保险，一旦住院能弥补部分收入损失。此外，张女士夫妇现有的意外险保障显然不符合他们的资产和家庭状况，建议在公司团体投保的基础上，张女士及先生分别自行投保50万元左右额度的意外险。

　　至于商业养老保险的选购，其实根据张女士现有的资产状况和收入水平，只要不发生意外，已经可以做到“养老无忧”，所以今后购买多少额度的养老险，还是看个人实际需求和偏好。而其先生因为在学校工作，社会基本养老金替代率水平会高一些，商业养老险暂时不需要考虑。