当你投保分红保险产品前,还得先搞清楚每一种可供选择的分红(红利)处理方式,从而选择最适合自己的。
领现金,保户最爱“真金白银”
对于很多买了分红险的投保者来说,拿到“真金白银”才踏实,因此大都倾向于采取现金领取这种最直观的红利处理方式。
但分红险投保者需要了解的是,分红险的保单红利是依据保单的现金价值多少来分配,你所缴纳的保费对投保公司整个分红险保费“池子”中占比越高,所作贡献越大,你可以分得的红利自然越多。特别在投保的最初几年,由于保单的现金价值比较少,分红也会特别少。
保额不高、年投入保费较少的保户来说,每年能够得到的分红金额并不会很多,每年的红利数额比较有限,为了较少的金额每年去办理红利领取手续,既不方便,也不经济。所以建议这类投保人不如变更红利的领取方式,看看是否选择以下几种方式中的某一种,会更适合自己。
反之,如果投保的分红险额度较高,缴费也不少,那也可以每年领取现金分红,给自己一笔小收入。
变用途,不如用红利抵保费
目前,也有不少保险公司都允许保户以每年的红利抵缴保费。
如果保户选择了以抵缴保费的方式来处理红利,保户就可以在需要缴纳保费时,以自己同一份保单上分得的红利抵充一部分到期的应缴保费。
比如,今年32岁的阿新投保了一款分红型终身寿险,基本保险金额10万元,保险期限至80周岁,选择20年缴清保费,每年需缴纳的保费为4100元。阿新投保一年后,分得红利65元,他选择采用抵缴保费的红利领取方式,阿新第二次只需要另外交给保险公司4035元保费;投保两年后,保险公司给付红利有所增多,增加到157元,阿新第三次需缴纳的保费可降到3943元。
对于比较怕麻烦的投保人而言,就可以采用这一便捷方式,并可减少自己每年新投入的保费,正所谓“肥水不流外人田”。
需保障,红利也可增加保额
还有一种方式,也可以让自己从分红险保单中得到的红利发挥所长,那就是选择购买缴清增额保险。这是指根据被保险人获得红利时的年龄,以当年获得的年度红利作为一次缴清的保险费,按相同的保险合同条件,相应地增加原保险合同的基本保险金额。
比如,前面一个例子中的阿新,如果不选择红利抵缴保费,而是选择用红利购买缴清增额保险,用每年分得红利来增加自己原保险合同的保障额度,我们来看看会发生什么状况。
阿新投保一年后,分得红利65元,选择购买缴清增额保险的方式来处理红利。此时,阿新年龄为31岁,他所投保的产品每万元保额趸缴费需要6500元(31周岁男性),那么65元可以购买100元的保额,因此他的保额可增加至10.01万元。投保两年后,保险公司给付红利有所增多,增加到157元,阿新年龄为32岁,该保险产品每万元保额趸缴费需要6280元(32周岁男性),此时157元可以购买250元保额,因此阿新的保额由此增至10.035万元。
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