刘先生，45岁，国内某商业银行中层管理人员;妻子李女士，在政府机关工作。儿子在国内沿海城市某重点大学读三年级，计划本科毕业后考研深造。家中双方老人均为原国企退休员工，身体硬朗，且均有退休金，但退休金处于偏低水平。

　　刘先生家综合月收入近6千元，月总支出约1千元。现有家庭现金储蓄50万元，股票基金产品合计30万元。今年购置一辆家用汽车，无房贷，刘先生夫妇有基本的社保及福利保障。

　　一般来说，随着家庭从家庭形成期进入家庭成熟期，家庭中的主要经济支撑者由于自身的工作能力、工作经验与日提升，经济状况也达到人生巅峰状态。但一个不容忽视的现实是：这类家庭需要面对“上有老、下有小”的现实引发的系列理财难题：赡养父母、为子女教育、结婚储蓄等一系列刻不容缓的问题;同时，随着年龄的增长，自身身体状况也每况愈下，为医疗储备基金、养老筹划等也提上了日程。

　　笔者以为，此类家庭需要从以下几个方面着手做好理财规划：

　　1、大病、意外和寿险一个不能少。

　　从风险保障上讲，当下生活中除“意外”外，“大病”便是最大的杀手。根据刘先生的家庭情况，大病险保障领域可根据其健康状态选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，由于目前大病治疗费用一般集中在20万~40万元之间，考虑到通货膨胀的因素，保额建议不低于50万元。

　　妻子可重点考虑选择特定重疾保障，比如防癌险，虽然保障领域小，但保的都是最高发的重疾，保费少，保额高，更加经济，保额大约在20~30万元即可。

　　除大病保障外，建议刘先生夫妇还要各自添加一份意外险和定期寿险保障。

　　孩子方面，由于儿子二年后考研或者走向社会，未来最大的开销可能会集中在儿子的造就上，建议刘先生用年终奖金的一部分给儿子买一份10年交费的返本型年金保险，缴费方法最好是月缴。比如选择一份每月投入10000元交费期为10年的年金保险，其每月的年金可能会有2000元，可以解决儿子后期教育或者创业资金的缺口。

　　双方父母重点投保医疗保险，弥补社保的不足。

　　据测算，老年人消费的医疗卫生资源是一般人的3至5倍。伴随着老龄化的加快，老年人医疗卫生消费支出的压力将会越来越大，由此带给社会的经济压力也将越来越大，其中住院医疗给住院者及其家庭带来的经济压力尤其突出。在医保体系尚不完善的情况下，商业保险是解决老年人“看病贵”的重要途径。

　　得益于去年保监会鼓励各保险公司强化长期储蓄型人身保险产品的储蓄和保障功能，今年健康险市场出现了多款降低老年人投保门槛的新产品，这些产品有的大幅放宽投保年龄限制，有的延长保障期限，还有的提出不体检投保或者无条件保证续保等。

　　光大永明在3月份推出的“光大永明附加终身医疗保险”，保障期长至100岁，并且保费恒定，保证续保，不会因中途健康状况恶化而加费或拒保。

　　中英人寿和长城人寿也分别推出了一款放宽投保年龄的医疗险，其中中英人寿“国际医疗保障计划”投保年龄从0岁至65岁，长城人寿“附加定期重大疾病保险”投保年龄则从0岁至70岁，并提供无条件保证续保和终身保障。这两款产品的共同点是突破了医疗险投保年龄不超过60岁的限制，能为退休老人提供医疗保障。

　　招商信诺在4月份推出了专门针对55岁至75岁银发人群的新型保障型电话保险——常青终身寿险，该产品最大特点是不问病史、不用体检、保证承保，且保费终身不涨，保障终身不变，解决了老年人投保过程中所面临的种种困难。