理财目标：

　　1.尽快还清15万元的外债。

　　2.给孩子购买保险，储备教育金。

　　3.有想法进行基金定投，或者尝试其他保本稳定的理财手段。

　　个案资料

　　彭先生，30岁，是一名厨师，月薪税后5000元左右，年终奖10000元。妻子28岁，在一家私企工作，月薪税后3000元，年终奖8000元。二人有一个两岁的孩子。

　　二人目前在北京租房，每月房租约1200元，彭先生全款在老家购买了一套两室一厅的房子，向亲友借了15万元。目前彭先生父母带着孩子居住。二人生活很节省，每月支出1500元左右，给儿子1000元生活费，剩下的收入都存起来，用来偿还购房款。

　　财务状况分析

　　彭先生的家庭刚刚步入成长期，支出比较固定，但这个时期是保险的需求高峰期。彭先生夫妇的收入属于中等水平，但由于生活节俭，也能够做到量入为出。

　　彭先生税后年收入为7万元，妻子税后年收入为4.4万元，家庭年收入共计11.4万元。每月固定支出房租1200元，生活费1500元，给孩子生活费1000元，一共3700元，全年总共支出4.44万元，支出占比为38.9%，属于合理水平。考虑到二人想尽快还清15万元的外债，那么就需要对目前的支出比例进行调整。

　　理财建议：老家房子出租为宜

　　以目前彭先生的家庭状况以及北京的房价来看，租房对于他们来说是最合适不过的了。二人实际可支配收入有限，又有外债要还，每月的房屋租金支出虽然还算是在二人的可承受范围之内，但也是一笔不小的开支。

　　鉴于二人把尽快还清外债作为家庭的首要目标，建议彭先生夫妇遵循精打细算的原则，将老家的两室一厅住房出租，假定每月租金为1500元，这样既可覆盖在北京的租金支出每月1200元，以房租抵房租，还可以有部分盈余，贴补家用。

　　每月4000元进行零存整取

　　彭先生家庭月收入8000元，外加300元房租剩余，共8300元，每月固定支出2500元，那么每月实际可支配收入为5800元，由于首要任务是还清外债，因此大部分资金要做无风险投资，建议开立零存整取账户，每月固定将4000元存入，另外选择一只收益较稳定的货币基金，将500元每月固定投资，由于货币基金流动性强，通常T+2赎回到账，也不影响收益，这500元可以作为家庭临时支出资金的应急，这样首年年底可共储蓄大约5.5万元（本金加利息）。

　　另外，由于年终奖1.8万元是在年终一次性发放，因此不放到每月的规划范畴之内，年底与当年的储蓄存款以及货币基金一并汇总，共7.3万元，用于购买银行推出的1年期以内的稳健型理财产品，收益通常高于相同期限的定期存款，以备第二年底清偿外债，以年化收益率为3.3%来算，一年后连本带息共7.54万元。