保险专家提醒：保险的保费开支不能过大。科学合理的保费支出比例是：家庭保费支出占家庭总收入的10%-15%，被保险人的顺序以家庭经济支柱为首。

　　成年之前

　　参考年龄0-18岁

　　这是由父母替孩子买保险的阶段。一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

　　在0-8岁这个幼儿时期，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建议要多买住院医疗补偿性的险种，同时有能力的父母可以考虑早为子女教育作打算。此外，有条件的也可做些投资理财保险。

　　而到了8-18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　单身贵族

　　参考年龄22-30周岁〔/B〕

　　这段时期的年轻人收入较低且不稳定，但花销较大。不过“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。

　　加上年轻人喜欢户外运动、旅游、追求刺激，因次风险主要来自意外伤害，所以意外险是必不可少的。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。

　　万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。

　　此外，这个阶段相对来说家庭压力小，收入相对地，保险的需求应以自身保障为主，比如定期寿险。由于收入低，应选择保费低，保额高的消费型的保险。

　　当然了，虽说年轻人身体健康，发生疾病的概率相对较小，但如果资金预算充裕，也别忘了购买重大疾病保险，可分担一部分庞大的医疗费用。

　　二人世界

　　参考年龄28-35周岁

　　主打险种为高额寿险、重大疾病保险。结婚后，由于家庭负担编钟，购买保险时应考虑到整个家庭的风险。

　　夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5-8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内，因此调整好储蓄型和保障型险种的比例比较重要。

　　如果预算优先，这一时期保险规划的设计原则应是一位家庭收入贡献较大者为主。这一阶段可适当选择适合长期投资、保费和保险金额灵活可变的万能寿险。